编者按：作为重要的投资手段，人寿保险是大家关心的话题。本报10月26日第16版刊登了《如何购买人寿保险》一文后，引起从业人员和读者的关注，本文出自一位Broker之手，供读者参考。

首先，笔者声明，自己是一位Broker，由于身份的原因，可能会影响见解的独立性，请读者留意，但笔者尽量做到公平公正，本文内容不代表任何保险公司的承诺。

Broker与Agent的比较

虽然Broker公司可以代理许多公司的产品，但一般来说，他们会挑其中一两个竞争力最强的公司产品来推广，从这方面来说，Broker和Agent的区别不大。但从独立性来说，因为Broker是自雇性质，受Broker公司管理，与所代理的保险公司没有直接利益关系，也没有行政关系，纯粹是拿佣金。而Agent则是打工性质，在保险公司供职，领基本工资，受保险公司管理。因此，在客户需要索偿时，这种独立性会发挥更大的作用。

保险的品种

保险大概可以划分为3类。

● 第一类是Term Life(TL)
Term Life也叫短期保险，这是一种纯保险，一般分5、10、15年等，在这段时间内，保费是固定的，但没有现金值，时间一过，你必须重新再买。优点：便宜；缺点：如果你在续保时身体情况恶化，保险公司可能会向你收取巨额保费，甚至不给你续保。

● 第二类是Whole Life(WL)
你在有生之年都要交固定金额的保费(比Term Life的初期要高，比它的后期要低)，但有现金值，一定年度后(大概20年)，当你的帐户里的现金值积累到一定数目时，你可以取出来用。优点：保你一生，有现金值；缺点：保费贵，长期。

● 第三类是Universal Life(UL)
是保险和Mutual Fund(互惠基金)的合成品，一种可以用来避税的保险产品。它的形式非常灵活，你可以修改你的很多保险内容如投资金额及投资组合等。你交的保费被分成两部分，一部分用来买保险，一部分用来投资Mutual Fund。一定年度后(大概5至15年，取决于你投入的资金多少和回报率的高低)，当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时，你可以取出来用。

由于它的出现，Whole Life就显得落后了，就象彩色电视机必然会替代黑白电视机一样，如果现在还有人向你推荐Whole Life，你可得考虑清楚。

优点：较高的投资回报(长期来说，在10%左右)，延税(投资收入不用每年纳税)，保你一生，有现金值；缺点：投入较大，长期，有投资风险(长期来说，风险极低)。

笔者的建议

由于UL的高度弹性，你可以在经济困难时仅支付基本保费，在收入高时投入多点钱让它延税增值，等你帐户里有现金值时，它就相当于你的银行户口了。如果你每个月可以投入50元(35岁、健康、10万保额)，而且可以连续供10年以上的话，UL是比较好的选择，否则，应考虑TL。

尤其是数十年后，你由此而生的收入可能会相差数千元，甚至数万到数十万元。所以，一些已经买了很多年WL的朋友在对比了两种品种的好坏后，都转到UL去了。既然UL这么好，为什么还有人卖WL呢？因为卖WL，保险经纪拿的佣金比卖UL要多。

在选择保险经纪时，读者朋友也应该这样考虑：一个好的保险经纪，会根据客户的具体条件，向他推荐合适的产品，而且会将该产品的优点和缺点向客户说明。