购买房屋是一项重大投资，大部分人都很难一次性地交纳全部房款而需要借助银行机构的帮助申请房屋贷款。房屋贷款是以你所购的物业作为抵押，贷款给你作为购买此物业用的。房屋贷款可以说是我们一生中最大的债务、最大的承诺，所以一定要好好计划。

如何知道自己的贷款能力？

安省规定以每个家庭平均年收入的30%-32%作为家庭房屋贷款的可承担还款能力，即家庭年收入中的30%-32%是用于还贷的，剩余的68%-70%作为家庭的其它开支。实际贷款能力除了与你选择的还款期限有关外，利率是另一个重要的影响因素。利率越低，还款期越长，所能贷款的额定就越高。以一个年收入约50000的家庭为例，如按收入30%的原则计算，家庭每月还款能力为1250。

有一种简易但不精确的贷款计算公式如下(可以帮助大家粗略计算贷款额)：年收入×30%×10=可贷款额。

几种常见的贷款计划

1、浮动利率(Variable)和固定利率(Fixed)

浮动利率是随着市场利率变化而变化的，浮动利率每月作一次调整。但为简便程序，银行通常规定的供款额是保持不变的，如果现期利率比你申请贷款时为低(但每月还款额是根据贷款时的利率计算的)，你多还的金额就直接用来抵减本金。固定利率以你申请贷款时公布的固定贷款利率为准，并在你选择的供款周期(Term)内保持不变，不随市场利率变化而变化。供款周期通常有1-7年，最常选用的是3年和5年期。选择浮动还是固定利率要根据各人特点而定。有的人希望省心，不想跟踪利率变化，可以选择固定利率；有的人希望充分享受现今低利率的好处，并相信未来一段时间利率不会有大的跃升而钟情于浮动利率。

2、还款周期(Term)和还款期(Amortization)的区别

有的人感到很困惑，为什么我选择25年还款却只能贷5年的款呢？其实这是两个根本不同的概念，还款期是指你准备还清全部贷款的期限，通常有5、10、15、20和25年，最常选用的是25年；贷款周期(Term)是指每次安排贷款时所选择的还款周期，通常为1-7年。通常在每一个还款周期结束时，你并没有还清你的全部贷款，你只是清还了部分欠款，仍然需要安排再贷款(Re-finance)。重新安排贷款时的贷款利率往往与你上一次贷款周期的利率不一样。

如何在还款中节约资金？

银行贷款利率是以复利计算的，所以摊还贷款的时间越短，你所交纳的实际利息就越少，可以帮你达到省钱的目的。那么，如何缩短供款期呢？主要有两种方法：每年一次多付出大额数目或增加定期性供款额。

1、每年一次多付出大额数目

现在市面上流行的房屋贷款允许你每年一次清还高达原来贷款额的10%到15%的数额。例如，按6.5%利率、25年还款期和150,000.00贷款计算，正常还款时你支付的利息大约是150,000.00，如果你连续每年提前偿还15,000.00，你可省回大约110,000.00，并可在7年左右还清所有贷款。每年留一笔资金，用作清还欠款余额，可帮助你节省很多利息及缩短贷款的还款期。如果你只能在贷款周期内偿还一笔大额的欠款，则可以考虑在贷款周期满时办理，不管数额的大小，均能帮你节省很多。

2、增加定期性供款

增加定期性供款有两种方法：A.将供款额增加(Double-up)，其中的差额会作为偿还本金之用；目前市面上流行的贷款合约可允许你增加供款额最高至原来供款额的一倍；B.选择加多供款频率，例如不采用每月供款一次(Monthly)而采用每两周供款一次(Bi-weekly)，其中一部分的款项就可以直接用作清还本金的附加供款，会帮助缩短贷款的还款期。