买一个定期保险,把剩余的钱做投资
2002-11-29 23:31:25
来源:星星生活

对于“买一个定期保险,把剩余的钱做投资”这种投资理念的可行性主要是根据每个人具体的情况来决定的,将取决于:个人短期和长期的安全理财目标,将来的健康情况和投资管理的水平等等。其次,容易被“买一个定期保险”所忽略的一方面是:遗产保护在家庭理财中的重要性。税收和投资风险是我们在家庭理财中两个最大的敌人,但却被许多客户所忽略了。人寿保险的死亡赔偿是不用上税的,同时,现金价值的增长可以在保单中得到税务豁免的优惠税务待遇。这些方面是我们为客户提供谘询服务时都要全面考虑到的。

许多人在“买一个定期保险,把剩余的钱做投资”的时候,只是做了第一步,而没有做第二步。也就是说,只是买一个定期保险,然后把钱花掉了,而没有把剩余的钱去做投资。或者只是做了部分的投资,把剩余的花完。这完全是取决于客户是否具有平衡开销和管理财务的能力。

许多客户假想在中年或退休的时候,他们已经供完了房子的按揭,小孩也上了大学,他们认为已经不需要保险了。他们总是假想着自己有充足的资产做自我保障。然而,当他们只是买了一个定期保险,把剩余的钱做了投资,或许很幸运地累计了一笔不少的财富。但是,实际上,时光匆匆,转瞬即到中年甚至退休了。这时,定期保险在续保时变得非常昂贵,而且在受许多限制的情况下或许能转为永久的保单。现在,人们平均寿命延长,享受更长的退休生活。女性的平均寿命比男性要长六岁,也就是说,除非是当去世的一方在去世后可以带来额外的收入来源,活着的一方往往会超支过原来双方预定的财务预算计划。假如其中的一方患了久治不愈的重病,更会加快储蓄的消耗。相应地,对于那些积累了足够财富的人来说,这种具有非常灵活性的永久保单可以提供恰当和独特的税务优惠。

至于那些遵循“买一个定期保险,把剩余的钱做投资”的人们在参加了遗产策划讲座后,也开始逐渐意识到:当他们一旦去世后,他们的孩子将要面对沈重的税务负担。根据他们资产的类别,也许过半毕生积累的财富将会上缴给加拿大政府,而不是转给他们的后裔。尽管定期保险的赔偿金是不用上税的,但是它毕竟不是终身的保险,一般只保到75岁。定期保险也许是不可转换的,或许是有许多严格的限制,所以说从定期保险转到终身保险存在着一定的风险性。

值得强调的是,定期保险的设计在过去10年发生了巨大的变化,许多公司对年长者所收的续期费用往往要远高于新开出的一张保单。如果要想得到更优惠的价格,那您更需要符合一套完整的审批程序。如果在期间患了病,您会别无选择地将定期保险转为终身保险,或无奈地继续支付昂贵的保费。尽管没有健康问题,年长时的保费比年轻时的要昂贵的多。

一个显著的趋势,富有的一代所关心保单这一特有免税特征以及它在遗产策划中显著地位给人寿保险市场带来了生机勃勃的市场商机。这正好与“我很富有而不需要保险”的理念是相互对立的。即使人们的理财需求在不同阶段有所不同,然而,对于终身保险的需求却是始终不变的。

虽然,“买一个定期保险,把剩余的钱做投资”的理念对于某些人来说是最佳的选择;但是,在我们年轻的时候,以便宜的价格锁定一个理想的终身保险,将会给我们的家人带来幸福和安心。我们不可能把自己所有的财富带走,当然不希望把它留给加拿大政府,而是最大程度地留给我们的下一代。

咸氏金融有限公司 黎广宏 Michael Li
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(本篇文章仅供参考,有需财务决定,请谘询您自己的专业理财顾问。)

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