（谢亭恺金融规划投资宝典系列）现在自称是理财顾问的实在是太多太多，现实中，可能80%-90%以上的新移民都遇到过自称是理财顾问，可实际是保险推销员的事。在笔者以往的系列文章中曾对特许金融规划师CFP资格做过专门介绍，今天的重点则放在专业金融规划与纯粹保险推销的根本区别上。为了使大家读起来简介明了，本文将只说明几个最重要的要点。

只有CFP资格的金融服务人员才能称“CERTIFIED FINANCIAL PLANNER”，其他只能称为“ADVISOR”。这种规定包括加拿大所有的银行、投资公司、保险公司及其他任何金融公司无一例外。

专业金融规划必须站在客户的立场上去分析问题，以消费者需求为导向，不许以自己的利益为导向。模式为分析需求→满足需求；保险推销重点是把产品推销出去，模式为产品→客户。

专业金融规划必须懂加拿大的税务与投资，多数专业金融规划师有投资执照，并专门修过税务课程。

专业金融规划决不允许夸大金融产品的功效，不许误导客户。举例而言，一种保险具体保障那些，不保障那些，要向客户说得清清楚楚，决不会将合同所保的内容不负责任的无限的夸大。在实践经验中发现许多人（尤其是新移民）买了保险后，以为这也好那也好，什么好处都有；但结果根本不是那么回事。

专业金融规划必须进行详细的优劣对比，不会简单的肯定或否定具体金融产品。过分的肯定或夸大，带有一点警惕的消费者（客户）容易发现；但消费者对过分的否定具体金融产品的“好心推销员”却很难辨别真伪！

举终身保险例而言，如果客户没有经济实力，那么购买需要较多保费的终身保险可能是不适合的。但如果客户有经济实力，又是处于加拿大这种税务极重的国家，简单的否定终身保险就很荒谬了。这种推销员要么是不懂保险，要么本身重点是基金推销员。其实，包括终身保险在内的各种金融产品的功效在特许金融规划师CFP教材中写的清清楚楚。即使银行的服务人员没有保险执照，他要拿CFP资格也必须把包括终身保险在内的各种金融产品学的清清楚楚，否则他是考不过去的。

专业金融规划是真正为客户所花的每一分钱去负责的。他是帮助客户在不同的阶段分析客户不同的需求，然后提出以储蓄、证券投资、保险等一系列满足客户不同需求的理财建议，然后客户根据自己的意愿或需要，找到各家银行、投资公司、保险公司能提供的最好或最适合这个客户的金融产品。

所以，与各家金融公司有合同关系，但又不属于具体哪一家金融公司，且不拿具体一家金融公司固定工资（收入）的专业金融规划师相对而言站在客户的立场会更大一点。一是因为利益冲突较少；二因为有真才实学才能赢得众多客户的信任，才能不依附于具体的金融公司而靠自己的专业能力服务客户。

加拿大市场上保险种类有很多可供选择，即使同一种保险各家保险公司产品也有许多差别。特别即使同一家保险公司，甚至同一种保险也会根据客户的需求千差万别。注意这里用的“千差万别”，而不是略有差异。

★本文仅供参考，不作为您的决策建议，不对您的决策结果负责。具体问题，建议咨询保险专才及特许金融理财规划师仔细讨论后加以决定。

作者：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，南京大学MBA，加拿大注册专业投资顾问，电话：416-806-7768