“为什么我还能申请到30年还款期的按揭贷款呢，网上不是说改成25年了吗？”最近，当我介绍完按揭贷款时，听到了很多这种惊讶的反馈。有一位朋友两年前来找我申请过按揭贷款，上周又来咨询，我告诉她，贷款最长还款期可以35年，她非常诧异，“我刚从XX银行出来，他们告诉我，新移民申请贷款，最长还款期是25年，还反问我说‘你最近没看报纸吗’，你们这些银行在搞什么名堂，到底加拿大住房按揭贷款的还款期是25年还是30年，还是35年啊？”还有一些朋友询问，如果以前做的贷款，还款期是40年，借款合同期为4年，到期续约时，是按照剩余的36年作为还款期，还是30年？最近一段时间，加拿大房贷最长还款期的问题始终困扰着消费者。正确的答案是什么呢？

加拿大房贷最长还款期从30年缩短为25年的说法来自于政府。按照加拿大财政部对加拿大房屋贷款违约保险公司的要求，从2012年7月9日起，如果按揭贷款借款人申请贷款违约保险(mortgage default insurance)，保险公司在核准贷款保险时，需要按照，最长还款期25年来计算偿债能力，获得贷款违约保险的住房贷款，最长还款年限为25年。通俗地讲，今年贷款政策变化的内容里，只涉及需要购买贷款保险的借款人，而不需要投保的申请人，依然可以申请到最长还款期是30年的按揭贷款，例如，首付超过20%，且有良好信用记录和稳定收入的借款人；登陆5年内，首付超过30%的新移民等。

大家为什么对今年的贷款政策有如此大的误解呢？原因是，去年，2011年，政府要求保险公司将需要承保按揭贷款违约保险的按揭贷款最长还款年限从35年降为30年之后，绝大多数商业银行都把无需保险的常规按揭贷款最长还款期也降为了30年。而今年，绝大多数商业银行没有跟随政府的政策进行调整。从今年新政策执行情况来看，要比去年的效果微弱很多，原因是绝大多数商业银行没有缩短最长还款年限。将常规按揭贷款最长还款期改为25年银行只有ING(加拿大)银行和一些中小金融机构，规模较大的加拿大本土银行都依然维持30年最长还款期的政策。

文章开头所说的借款人的疑惑来自哪里呢？原来，个别银行，例如，文中我们提到的XX银行规定，新移民申请房贷时最长还款期是25年。这只是个别银行的特例，不能代表其他商业银行。如果借款人是新移民，不喜欢别强制要求25年还清贷款，可以选择其他银行，而不是偏听偏信“所有的商业银行，所有的房屋贷款最长还款期都是25年。”

还有人可以最长还款期是35年，这是怎么回事？原来，如果借款人在2011年之前购买了楼花，而且当时就申请的按揭贷款，由于2010年银行最长的还款期为35年，所以，今年房屋交割时，依然可以享有35年还款期的政策。上面我们说到的例子中，借款人在两年前获得了楼花按揭贷款批准，最长还款是35年，而今年房屋快交割之前又了XX银行申请房贷，得知“新移民最长房贷还款期为25年”，在做了比较之后才发现，如果回到原来批复楼花按揭贷款的银行做按揭贷款，比在XX银行的还款期长10年。对于投资者来说，还款期越长现金流越好，还款能力强，为今后投资更多房产打下基础。

2008年之前，房贷最长还款期是40年，4年到期后，如果在原银行续约，最长还款期为36年，即，剩余时间。如果转去其他银行，由于绝大多数银行已经改为最长还款期30年，所以，如果原来的还款期是40年，4年到期后，还剩36年，如果转银行，有可能最长还款期只有30年了。因此，提醒消费者注意，转银行时，要考虑最长还款期问题。
　
加拿大的商业银行的自主性很强，不同的银行有不同的风险偏好，以及贷款政策。消费者在选择贷款银行时，不要只询问一家银行，要多方咨询，慎重选择。RBC，BMO，HSBC等银行均不接受贷款经纪人的代理，咨询这些银行的贷款政策，需要与银行工作人员联系。

作者：王红雨加拿大房贷专家电话：416-880-5089