我前两篇文章猛烈抨击租房子，大力宣扬买房尤其是买自住房的好处。其实我最近这几年也是身体力行，没钱也要想办法借钱去买房，同时一直坚定地劝告身边所有的朋友：租房子的赶紧买房子，住小房子的赶紧换大房子，不想换房子的就投资房子。

作为多伦多房市的强硬看涨派，我首先认为多伦多房价中长期看仍然会有很大幅度的上涨空间，在多伦多买房是普通人积累财富的最佳途径。同时按照多伦多目前的租售比和房贷利率来仔细算算经济账，几年下来，买房比租房会省下不少钱，所以即使房价万一没涨，买房仍然比租房花费少。

况且不买房子就得租房子，在住上怎么地都是要花钱的，而且花费不少，虽说还有租廉租屋或者流浪街头住大街上不花钱等选择，但那是有更高昂代价的，普通人不到万不得已，不会省那个钱。多伦多的租金不便宜，就更显出买房的合算了。

对于收入不是很高，买房子自住经济压力比较大的人士，不妨考虑自住加分租，即尽快从租房子帮别人供房的角色转换到房主、地主的角色，通过房子积累一生中最大的资产。租房子的租金那是泼出去的水，到头来什么也捞不着，而房主维持房子花的每分钱都是为自己的毕生财富添砖加瓦，主观能动性极高，非常有盼头，前途是光明的，只要坚持住，这非常适合我们中国人的特点。

这是最近我刚帮一个客人买房自住加分租的实例，她来多伦多3年了，单身，做个初级会计的工作，工作稳定，但收入很一般，跟人合租个公寓，分摊下来连车位每月要付650块钱，这个公寓还有蟑螂，电梯经常坏，治安也不好，几个月前收到信居然还要涨房租。在我的大势分析和现金流计算下，她下决心买房。首付不够，就想办法借，中国人信用好，其实在北美很吃得开，只是很多国人脑筋还没开窍，就知道赚钱省钱攒钱，不知道借钱。当然想通要借钱了，还要知道怎样借钱，借钱也是门学问。

按照我一贯的买房加投资的思路，对于家底一般，启动资金不多的买房者，选房要兼顾出租租金和升值潜力的两项基本要求。我帮客人买了一个区不错，交通非常方便，出租、分租很容易，屋内房间比较多，占地比较大的独立屋，买价大约70万。屋内1楼2楼加地下室总共7个房间都可出租，客人自己住1间（市场租金是500），其余6间都出租，7间房总共租金是3450块。

如图是这个自住加分租房子的现金流分析：

几点说明：1. 之前租公寓时，房租650块是扔出去的钱；现在买房分租后，算上自己住的房子市场租金500块，可以每月积累净值现金流将近1400块。

2. 分租出去的6个房子的租金总和基本等于每月供房的所有开销，自住的第7个房子相当于白住，同时在每月的房贷月供中还可以挣900块。所以买房绝对比租房合算！

3. 虽然分租房子麻烦些，但回报非常可观，适合底子薄的初级房产投资者。

4. 分租房子若担心风险的话，可以投保分租房间(rooming house) 的商业保险，尤其是全部房间都分租的话，最好花钱买平安。

5. 如果首付有部分是借的并需要付利息的话，买房也仍然合算，这种情况下的投资回报率大很多。只要操作得当，就可以控制风险，以后另文详述。

作者：土旺 （全职房地产投资人、大鹏地产经纪）
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