有些人说到投资分红式人寿保险 Whole Life 似乎带着点神秘感，其实它一点也不神秘，这种人寿保险产品就是在你付的保费里一部分是生命保险的保费，另一部分是投资， 现在的问题是你真的需要在人寿保险里投资吗？一般来讲投资分红式人寿保险 Whole Life的保费比其它人寿保险的保费要高，少则3-5千块一年，多则几万块一年。这个保险品种每个保险公司都有，其特点是保费高，优点也很突出。

投资分红式人寿保险 Whole Life里的投资部分在其增长的部分在不用前是免税的，直到将来动用这部分钱的时候才有税务上的考虑，多半是要报税的。取钱的方法有二种，直接取出和借出。一般情况下算你的收入，你应该按收入报税；如果是借出来用，可能没有税务问题而无需报税，但要付利息。它的另一大特点是 如果受保人突然出了意外死亡，整个投资的部分加上保险额将全部给受益人，而且是免税的。

现在问题是到底这种保险的投资增长能有多少？一些保险公司给2-3% 的保证，除此之外没有见到更高的投资回报保证。这里要提醒大家的是在你每次缴的保费里有2%是给安省的税，投保人对于投资增长的期待更多的是基于一些回报假设和对所选的保险公司的信心。这种保险的投资回报一般都是正增长，只是实际能增长多少的问题，唯一真实数据的是你每年收到的年度报告上显示的投资所得。

那么什么人适合买这种投资分红式人寿保险 Whole Life产品呢？各人观点不同，以下 的观点供大家购买时参考。

第一， 如果你是拿工资上班族，买RRSP 比买投资分红式人寿保险更实惠。RRSP同样也是免税增长的，而且你买的时候不用缴2%的省税，更重要的是RRSP给你带来的退税大约在20%-40%。

第二， 如果你 是50岁以上，你需要考虑投资时间的问题，投资的最终回报与时间有直接的关系，短时间内，一般投资看不出效果。年龄大时，保费里生命保险的部分占的比率多，投资的部分比率相对较小，所以短期内应该看不出什么特别效果，需要注意的是这种保险一般保费要付10至20年甚至更长的时间。

第三， 如果你是自由职业或经商人员，你也许考虑买这种产品，因为你没有RRSP的额度。考虑到对家庭的责任和将来收入的问题，这个产品是一个不错的选择。

第四， 如果你很年轻，你也许考虑买这种产品，保费与年龄有直接的关系，年轻的时候生命保险的部分占的比率少，投资的部分在保费里占的比重大，加上将来有很长的投资时间，几十年的叠加增长到退休时应该有不错的现金值等着你。

总之买人寿保险与买其他的商品一样，应买适合自己的保险品种，所付的保费应在自己承受的范围内，不给生活带来压力。人寿保险有不同的品种，投资分红式人寿保险 Whole Life只是其中的一种。有钱买份保险不会错，但在选择产品时应根据自己的实际情况量力而行。

作者：王建斌，查询电话：416-885-6236，网址：www.mfs1688.com。