进行房屋融资时，以下方法可帮您省钱并提高经济稳定性，以备应对将来收入水平降 低、每月开销增加和／或利率上升等财政挑战。

第一，按揭贷款金额不宜超出您的最大负担能力

按揭贷款专家通过两个简单的计算来确定您能负担的最高按揭贷款金额。

一 是“毛负债偿付比率”，即您的每月住房成本（按揭贷款本金与利息、税项和 暖气费；如您购买的是共有公寓，还要算上一半的共有公寓每月管理费），不 能超过每月总收入的 32%。

二是您的每月债务总额（包括住房成本，以及车 贷、信用卡还款等其他债务），不能超过每月总收入的 40%，此数据即“总 负债偿付比率”。这些比率可确定您能负担的最高按揭贷款金额和还款额，不 过，若是完全照此水平去获取房屋融资，有朝一日您的每月预算发生任何意外 变化，届时您可能就会陷入困境。所以不妨把按揭贷款金额设得低一些，以确 保您每月的住房成本在可控范围内。

基于多年的统计研究，银行认为：家庭收入的35%左右可以用于支付房屋贷款，其余65%应当用于日常生活和储蓄。如果全民的房屋贷款支出控制在35%以 内，社会将是和谐的，祥和的。你的贷款额度受制于这个数字。经验丰富的信贷员可以围绕着35%计算出你的最大贷款额。（当然，35%并非绝对，有的银行或 使用32%。）

第二，评估利率上升对您每月还款的影响

过去几年利率一直处于历史低位。虽然这有助于减轻业主现今的供房负担， 但升息将会对您未来每月的住房成本产生重大影响。例如，业主给一笔 250,000 加元、利率为 5% 的按揭贷款办理续借，如利率上升 2%，每月还款额将增加 300 加元。评估利率上升对您现今每月还款的影响，可帮助您避免未来陷入财务困境。

第三，计划更快地付清按揭贷款并创建一个“缓冲”，以防遭遇不可预测的财务困难

如果您在未来面临不可预测的财务困难，有几种方法可以更快捷地支付您的按揭 贷款、省钱并为您赢得喘息的空间。 这些方法包括进行每周或每两周一次的加 速还款，利用提前还款权利，诸如整笔偿还按揭贷款本金以及提高您的定期付 款金额。

例如，就 250,000 加元的按揭贷款（5%的 利率，25 年分期偿还）而 言，选择两周一次的加速付款而非两周一次的定期付款（727 加元对比于 670 加 元）可使您更快捷地还清按揭贷款。您可以在仅仅 21 年多一点的时间里，付清 按揭贷款并节省大约30,000 加元的利息。安排您的融资事务时，请咨询您的按揭 贷款专家以便获得更多的有关信息。

第四， 维护和保持良好信用记录

1、建立良好的理财习惯：及时支付各类欠款，银行交易账户中保持足够的支付能力。银行账户的透支虽然不会影响信用分数，但如果我们申请水费、电费自动扣帐服务时，公用事业单位会很在乎支票跳票情况。

2、每 年调阅一次信用记录：中国、美国、加拿大的征信机构都提供每人每年有一次免费调阅信用报告的机会。加国华人要利用好这个机会，不仅仅是为了了解自己的信用 状况，更重要的是及时发现疏忽和遗漏，有时，银行也会把信息搞错。一旦发现错误，要及时与征信机构联系，并予以补救。免费的信用报告上没有信用分数，只有 信用记录，如果想要知道分数，必须付款后才能得到。

3、尽 量避免申请多张信用卡：有些华人朋友在商店购物时，经不起诱惑，为了打折申请了很多信用卡。这对信用记录会产生不良影响：征信机构在计算信用分数时会认为 申请人财务有困难所以到处申请信用额度；同时，每申请一次信用卡，信用记录就会被调阅一次，次数越多，信用分数越低。另外，信用卡过多不便管理，容易忘记 付款，或由于搬家等原因收不到对账单而没有付款，这些都对信用记录有负面影响。

4、出现争议时，要正确处理：很多人不了解信用卡的原理，在出现争议时处理不当，影响了自己的信用。例如，使用信用卡购物后，发现产品有问题，商家又不给退款， 于是就拒绝偿付信用卡，这是完全错误的做法。正确的做法是：按照信用卡账单及时付款，如果对产品质量有争议，可以向信用卡发卡机构提出chargeback，由发卡行（机构）从商户索回货款。chargeback对商家的信用有负面影响，而对持卡人没有。

第五，选择适当的保险产品。

很 多华人消费者对于买保险非常抗拒，甚至一些人觉得银行有搭车销售之嫌。其实，购买保险的最大受益人是借款人，而不是银行。很多人在雇主那里已经参加了人寿 保险，所以觉得没必要再多买一份人寿保险，其实大多数的参加的人寿团险的投保金额都小于按揭贷款金额，所以在遇到意外的情况下，无法同时保护家人和房产。 另外，伤残险和失业险也是家庭债务管理的一项工具，借款人在失去工作能力，甚至是在被lay-off的情况下，保险公司都会代为偿还按揭贷款。

作者: Sally Han Mortgage Alliance资深房产理财顾问， 全职房贷经理
电话：647-328-2896