在我的工作实践中常有人问我：既然分红式或盈利报酬式Whole Life保险很不错，但如果要购买的话到底应如何选择呢？到底应购买哪个公司的产品比较好？

答案看似复杂，其实很简单，那就是：要因人而异！没有最好的产品，只有最适合您的产品。不同的人有不同的具体情况和不同的需求重点，因而也就有不同的选择。任何一家公司都不敢说它的产品就是最好的！俗语说：黄金珠宝，各有亮点；青菜萝卜，各有所爱！虽然每家公司的同类产品的结构、原理基本相同，长期的平均回报也不相上下，但又都有自己的特点和优势，无所谓哪个最好，哪个最差！关键在于您的主要诉求（需求）是什么，您最注重的产品特点是什么。

例如：您是注重早期的现金值还是长期的现金值？如果你注重的是早期的现金值，那么，Sun Life的Sun Par Accumulator、Canada Life的Wealth Achiever、Equitable Life的Equimax Wealth Accumulator和London Life的分红保险较高，但在购买同样初始保额的情况下你需要投入的保费也较多；如果你只看重最长期的现金值和赔偿额，那么，对于成年投保人来说似乎是Manulife的盈利报酬式保险比较合适，但它的短期现金值相对较低，如果你想提高短期内的现金值，你就需要增加额外付款（当然，在增加额外付款后，付款年限也可缩短）。若被保人是小孩，则Sun Life的Sun Par Protector和Canada Life的Estate Achiever等款式的分红保险更合适，因为它们既注重长期回报的最大化，也兼顾了孩子在最关键的中壮年时期有足够的现金值和保险额。

又如: 您是注重保证现金值还是预测的总现金值？从保证现金值来说，似乎Canada Life的较高；但若将保证现金值和保证的盈利报酬（相当于保证的分红）相加，则是Manulife的较高。

再如：您是更看重赔偿额的增长还是现金值的增长？有的公司是赔偿额增长得多(如果你关注的是为后代传承更多的免税资产，你可能会选购这类公司的产品)；而有的公司则是现金值增长得多（如果你看重的是资金周转和使用的灵活性，以及自己将来退休时有更多的钱用，则应选购此类产品）。

还有，您是看重分红式或盈利报酬式保险的Pool的大小、设置历史的长短，还是保险公司本身的总体规模和综合实力？若从Pool的大小（累积资产）来说，则是London Life和Sun Life的最大；但若从保险公司管理的总资产和综合实力来说，却是Manulife的最大，它也是目前整个北美最大的金融保险公司。

再有，如果您想在15年保证付清，或者你想拥有一个几乎是1:1的最大额外付款空间，那么Manulife也许是唯一的选择；利用这个最大额外付款空间，你可在7年内保证付清。如果选择20年保证付清的分红式保险，或者你对额外付款空间不是很注重，那么您可选择的公司就比较多。 还有，换一个不同年龄、不同身体等级的被保人，或者选择的成本类型和付款方式不同，比较的结果可能又不一样。

另外，决定您最终购买哪个公司产品的因素还有你对该公司的综合实力、品牌声誉、发展前景、文化风格的信任和认可度，以及您对为你提供服务的保险理财顾问的知识经验、服务质量、诚信品德和专业形象的认可和接受程度等等。所以，只通过打打电话就想选定一个合适的产品是不太可能的，明智的做法应该是选定一个值得您信赖的专业保险理财顾问，与他/她见面详谈，让他/她根据您的需求和具体情况帮助您选定一个最适合您的产品。

本文仅供参考，不构成具体建议。所列数据和评论以各大公司和权威机构的最新信息为准。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。

马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览Max Ma的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）