我们知道，Term（期限式）保险属“消耗型”的保险。虽然刚开始时它很便宜，但到期需Renew时，价格却会上升好几倍甚至十几倍，所以Term保险的购买原则之一就是：要么到期舍弃不要，要么在到期前将其转换（Convert）成终身保险或其它更长期限的Term保险（如Term-10转成Term-20或Term-65）。

我们先来谈谈在什么情况下需要将Term保险转换成终身保险的问题，主要有以下几方面的情况：

其一，投保人在Term保险到期后还需要保险的保障，或者说投保人需要一个终身保障以用于夫妻之间的相互保护；或需要通过终身保险来免税传承一笔财富给孩子。

其二，投保人其实也并不喜欢“消耗型”的Term保险，但以前由于经济条件所限而不得不暂时购买，现在经济状况好转，有条件购买终身保险了。现在只需将Term保险转成终身保险即可，不需要重新申请和再做体检。

其三，被保人身体条件变差，若重新申请终身保险可能要被加价或被拒保，所以最好是将以前购买的Term保险转成终身保险。

有关Term保险转换的原则和方法，主要有以下几点：

第一，如果您只看重保险的纯保障功能，很认可Term保险的特点和优势，同时至少需要十几或二十年或一直到65岁的保障，而且在保障需求消失后，您并不看重保险的其它功能，那么您最合适的办法就是把目前的Term-10保险尽早转换成Term-20或Term-65，但Term-10只能在前5年才被允许转换成Term-20。

第二，如果您觉得购买Term保险只能作为一定期限内的保障，而现在已有了一定的经济条件购买一份终身保险，那么，您就应该按如下原则尽快将部分或全部的Term保险转换成终身保险：如果您只是想拥有一份终身保险将来传承一笔免税财富给孩子，那么，您就应转成基本型的U.L保险（指只付基本保费、不作额外投资的U.L保险）；如果您还想利用保单来积累一个可观的财富，用于将来补充退休收入的需要，同时兼顾传承部分资产给孩子，但又不想操心投资增值的具体过程，那么，您就应该将Term保险转成分红式/盈利报酬式Whole Life保险。

第三，如果您以前购买Term保险时已经锁定了最好的核保等级，而且您又不需增加总保额了，那么最好的办法就是直接将Term保险的部分或全部转成终身保险，这样，您的终身保险仍然是最好的核保等级；但如果您以前购买Term保险时并不是最好的核保等级，现在您反而感觉到身体更好一些了，您就可以另外申请终身保险，让保险公司重新为您做体检和核保。如果体检和核保结果比以前好，则应另外购买这份终身保险；否则，就应从现有的Term保险中转换。

第四，有条件时应尽早转换。虽然购买Term保险时已锁定了可保性，身体因素不会影响到您的保费，但年龄因素还是会明显地影响到您的终身保险的保费的，所以应尽早转换。越早转换越便宜、也就越省钱。

最后，值得提醒的是：加拿大保险即将改制和升价。若想继续享受保险的最佳税务优惠，并想锁定升价前的旧价格，那么，需要将Term转换成终身保险的朋友们，确实应抓紧行动了，以便还能赶在新税法实施以前转换成新保单。

（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解请咨询宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA；电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）