充分利用资本主义优越性
2017-05-02 14:29:46
来源:星星生活

我一直写文章鼓励读者,要趁年富力强当“百万负翁”乃至“几百万负翁”,大胆借钱买房投资,这样总有一天会当百万富翁,然后是几百万富翁。

可是房子一旦买下来,几十万甚至上百万的房贷办成功了,很多人又睡不着觉了:天有不测风云,人有旦夕祸福。万一哪天工作丢了怎么办?现在加拿大的铁饭碗工作越来越少,前几年Target、Future Shop等等说关门就关门,工薪阶层随时丢工作的可能性都非常高。别说四五十万的房贷,哪怕借一、二十万房贷,对于低收入的人士来说,也是经不起风吹草动的。

对于自住房有贷款的人,一旦丢了工作,每月的房贷一时还不上怎么办?除了自住房,另外贷款买了投资房的人就更担心了:万一房租不够付所有费用,出现负现金流怎么办?万一房子一时租不出去怎么办?万一房子需要一大笔钱维修怎么办?

任何投资都是有风险,贷款买房也一样,在即使是大市很好的情况下,具体投资操作的手法也要考虑周全,规避风险,要做到战略上藐视、战术上重视。这其中规避风险的一个重要手段就是我经常说的要充分利用资本主义的优越性,给房子做个HELOC(具体怎么操作还需找专业人士咨询),用HELOC对付这些可能的资金上的问题。

这个资本主义优越性的提法是我土旺的原创,我在2010年的一个房地产讲座上就这么说过。我和我很多客人这么多年敢一直大胆投资房子,而且比较顺利地一直扩张,确实是得益于在资本主义社会跟银行借钱即个人融资比较容易这个优越性,有了本钱才好借鸡生蛋,用钱生钱。

在西方,只要个人信用好,有稳定收入就可以跟银行申请借贷信用额度即Line of Credit,它的最大好处就是使用了才付利息,不用不付利息。如果有房产做抵押,可以向银行申请用房屋做抵押的借贷信用额度,简称就是HELOC(有的银行叫法不一),它的额度一般比较大,而且利息比较低。

在中国办理HELOC的手续很麻烦,给予的额度很小,限制还很多。没有房产,只凭个人工资收入跟银行申请借贷信用额度在中国更是非常难的。我们在发达的资本主义社会就更应该珍惜它的优越性了。

有了HELOC,或者即使有普通的Line of Credit,只要额度足够(普通的Line of Credit 也可以多申请些额度),无论是买自住房或者买投资房的人都可以高枕无忧,晚上睡安稳觉了,不必担心哪天工作不保,也不用为了还房贷而不得不看老板脸色,想跳槽就跳槽。

因为对于贷款买房的人,借贷信用额度就相当于一种保险,丢了工作、出了意外、生了重病、房客不付房租,都可以借用信用额度的钱缓冲周转,争取时间度过难关,这跟做生意经常需要借钱来周转是一个道理,毕竟房地产变现不是一天两天的事情,无须割肉脱手。当然这是有代价的,就是要付点利息,但这点利息换回来的是稳定安心的生活和对于普通工薪阶层来说一生中最大的一笔财富。

如果个人经济情况一直不好,必须卖房的话,有借贷信用额度周转几个月的话,房子不那么急卖套现往往可以多卖几万块钱,所以小账大帐一定要算清楚。其实借贷信用额度就是一种资金周转,做生意哪个不需要资金周转?谁会百份百拿现金出来,都是靠周转,以钱生钱才是王道!

借贷信用额度可以当做保险,但还区别于保险,使用了才有成本,不用没有成本,不像保险,出不出险,保费都要交。办下来借贷信用额度后,也很有可能从头到尾都没动用过它,当然也没付出跟它相关的利息成本(即没付“保费”),多年下来就把自住房以及投资房守住了。关键是如果没有这个借贷信用额度,有些谨慎投资者就不敢买大房子尤其再投资房子了,所以这个“保险”还是很有用。

至于说办理HELOC、将来取消HELOC分别会有几百块钱的手续费,这对于几十万、上百万的房产投资(贷款买自住房也是一种投资)最后换回几十万甚至上百万的回报来说完全可以忽略不计。对这点小钱还斤斤计较的人,一辈子肯定挣不了大钱。

HELOC的功能不仅是保险、备用金,还是一种理财手段,善加利用可以省些利息(该花的钱一定要花,该省的钱一定要省)。一般房贷、信用卡贷款、商业贷款都是有固定还款日期的,而HELOC可以随借随还,同时用才付利息,不用不付利息,比起固定还款日期的贷款,一边厢计算着利息,一边厢钱放在账上等扣款,HELOC可是灵活多了。日常生活中可以把所有的进账和出账都从HELOC账户走,打时间差,把资本的价值体现到最大化,充分利用资本主义优越性!

作者:土旺 (全职房地产投资人、大鹏地产经纪)
电话:416-455-3412,647-772-2168
电邮:Canada54321@gmail.com
微信:milogood

收藏

评论已关闭