首先纠正一个非常广泛的误解，在安省汽车保险是“Not At Fault Insurance”。简单说来当你发生事故时需要从自己的车保险公司来索赔。很多客户总是有误区觉得只要发生索赔，第二年保险就会涨价。

加拿大汽车保险是省政府来规范和管理，汽车保险是“必需品”，每辆汽车在上牌照前都需要汽车保险，一部分保障是必须的，有一部分是可以选择的。一些客户即使购买了很多年的汽车保险但对于保障条款的选择都不是非常清楚。买保险的客户很大部分都非常希望花一些时间了解清楚自己花钱买的是什么保障，保险和其他商品不太一样，保险是看不见，摸不着的商品，如果购买时不清楚，在索赔时就会产生很多问题。我就一些常见问题解释一下：

客户收到车保险保单都是厚厚的一叠，加上保险条款晦涩难懂很多客户都不会仔仔细细的阅读。大部分客户只会记得把保单中的粉红色保险单撕下放入车中。

保险需要高度诚信，任何可能影响保险的信息，比如搬家，换地址，家里有年轻人刚拿到驾照，需要加入保险等，这些信息都会影响保费，需及时通知保险公司。

保险保障中有一部分是必须购买的：

1、第三方责任险（Third Party Liability），保险合同第一方指客户，第二方指保险公司，现在出来第三方了，谁可能成为第三方？任何人或者经济实体都可能，汽车是你的财产，你给任何人造成任何损失，都有可能是你的责任，你需要负责。举例：撞了其他车，撞了电线杆，高速公路的护栏等待公共财物，虽然是一辆车的事故，你一定要主动报警，主动承担责任。第三方可以在事故发生的2年内告你索要赔偿，当您收到律师信时一定要第一时间通知保险公司进行处理。需要指出的是如果你在事故发生时选择了不报保险公司私下解决，当你收到律师信时，保险公司很有可能不受理因为保险发生时客户没有让保险公司介入，保险公司也不了解当时的情况。

2、医疗费用（ACCIDENT BENEFITS）发生车祸时受伤所产生的医疗费用。如果你乘坐朋友的车出去玩，发生事故，受伤了，该由哪个保险公司来赔付？医疗费用的第一赔付人是自己的汽车保险公司。

以上两项占了车保费的绝大部分，这说明医疗和诉讼部分的报损是非常高的。

3、无保险车辆 (UNINSURED AUTOMOBILE), 主要是两种情况：和你发生事故的车辆没有保险或者对方车辆发生事故时跑了，找不到对方的保险公司。所以发生事故时，一定要第一时间记下对方的牌照，保护自己的利益。

4、财务受损直接赔偿( Direct Compensation Property Damage)这项可以选择垫底费，建议选择0，即无垫底费。通俗的解释，发生事故时如果100%不是你的过错，保险公司帮你免费修车。保费不会涨价。

以上4项，是政府规定一定要买的。大部分时候各保险公司在提供三保的同时附加家庭保障险 (FAMILY PROTECTION)指的是当你发生交通意外时，对方车主的保险不足以赔偿损失时这项保险将会填补不足之数。比如你的车保险第三方责任险是1百万，对方的车辆只要20万，当损失超过20万时，有了这个保障保险公司赔付会填补到1百万。这个保障非常便宜，建议就加上。

处理三保以外，还有一些保障我们也是需要了解，根据自己的需求进行选择。

1、碰撞保障(Collision or Upset Coverage)因你的责任引起的事故，你需要先付垫底费。如果你的垫底费是$1000, 50%是你的错，你需要付$500垫底费。现在一些保险公司可以买“ first accident waiver” 也就是保险公司可以提供第一次事故免责，当然你需要多付一些保费。如果保险公司给你这个保障选择，建议你加上，每家保险公司这项保费不一样，一般不会超过$10/月。

2、综合保障(Comprehensive) 指的是汽车部分被偷，着火，玻璃（换和修），撞上动物都属于这一项保障。如果玻璃不幸被石头打中，而且可以修补，保险公司会免费帮你修补玻璃，如果玻璃损坏不能修补一定要换，这是客户需要付垫底费，但续保时保费不会因此而增加。

还有一些保障非常重要，比如如果你买的是新车，一定要加折旧保险（REMOVE DEPRECIATION ENDORSEMENT)，这可以保障新车在一定期限内，比如24个月或48个月内因意外而全车尽毁或车辆被盗窃，保险公司会以新车价格赔偿给你。新车的折旧在刚开始的几年内是比较快的，如果不买的话，你只会获得折旧后的价格赔偿。甚至可能出现车子折旧后的价钱低于你车子剩下的贷款金额。

我们在做保险报价时不能只看价格，在了解了保险保障条款后才能选出信价比最好的汽车保险，让我们没有后顾之忧。

Helen Lin 10多年加拿大保险行业经验，CIP Chartered Insurance Professional designation，联系电话416-277-6128