房屋保险中水产生的报损相对是比较多的，而且水造成的损失很多时候也是比较大的。因为我们居住的房屋大部分都是木制结构，有了水患，如果处理不够专业，比较容易发霉。今年春天多伦多雨水比较多，一些临湖地区频频告急，最近蒙特利尔的水灾报道更是让人揪心，约1900个房屋在洪水中受到不同程度的损坏。感同身受，如果我们现在受到这样的灾难，我们的房屋保险有这样的保障吗？不幸的是大部分安省的房屋保险公司都不提供洪水（flooding or overland water coverage）保障，有些公司即使提供，根据不同的地区，保障金额也有所限制和不同。

几年前有个房屋水患的处理，我印象特别深刻。客户房屋的地下室总是不停地有渗水，水量不大，但是擦干了很快又有。我们通过电话一一排除可能性，发现家里水费账单比正常多出来不少，最终发现从市政府接入家里地地下水管漏了，紧急处理，避免了更大地损失。需要指出的是大部分保险公司水的各种保障需要另外收费的，您的房屋保险中有哪些水的保障，你读懂你的保单了吗？

安省房屋保险中保障的水患大约可以分成四大类：

一、污水倒灌 (Sewer Back Up), 这是大家最为熟悉的一类，也是绝大部分保险公司都会提供的水的保障。我列出购买时需要的几点：

1、一些公司根据不同地区，保障金额上会有所不同和限制。比如保险公司A 对于某一个邮编地区最多只提供$30,000保障，而且垫底费（deductible）最少要$3000，这些条款都会在保单里列出了。而且Sewer Back Up 的垫底费（deductible）可以跟保险的deductible 不一致。

2、客户可以根据自己的实际情况来选择污水倒灌的保障金额。比如你的地下室是完成的还是没有完成、你地下室个人财物的多少、你有没有水泵（Sump Pump等等。客户在询价时可以看看保险公司提供的最多保障额额外保费是多少，有时即使提供最多的保障，保费也不会增加多少。比如A 保险公司对于您的房子污水倒灌最多可以保$50万，额外收取$300保费，如果你选择$5万保额，保费也需要$280，跟提供的最多污水倒灌的保费非常接近。如果房屋地下室装有水泵（Sump Pump），很多保险公司会对污水倒灌的保费提供一定的折扣。

3、污水倒灌的保障条款和保障金额根据自住房和出租房可能有所不同，有的保险公司对于出租房、空置房不提供污水倒灌保障。

4、污水倒灌中如果个人财物受到损失，不同保险公司条款不同，有些只保剩余价值（Actual Cash Value），也就是折旧后的价值，有的公司会保Replacement Cost, 这个区别就比较大了。

5、需要指出的是污水倒灌不仅仅指从下水道（sewer）出来的污水，大部分时候也包括从厕所（septic system）, 排水（sump and drain）倒灌出的污水。所要即使客户是住公寓，污水倒灌也是有可能发生的。当然不同的保险公司条款有可能不同，需要以你的保单为准。

二、自来水和下水管道的保障（Water line and sewer lines coverage）一些保险公司可以提供一定金额的保障去维修或替换因突发意外造成得房屋外面的上水和下水水管得损坏。

三、地下水造成的的损失（Ground Water coverage）突发情况下造成地下水进入地基、地下室等给房屋带来的损失，有时这项水的保障不会单独买需要和其他水的保障一起买。主要是有时即使是很有经验的维修人员也很难判断水患的来源。

四、洪水（Overland Water & flooding coverage）这里除了保障洪水外，还包括了突然发生，不可预见地水从外面通过门窗进入家里。很多时候当我们需要这项保障时可能不仅仅是你一家，整条街道，甚至整个社区可能都不同程度的遭受了水的灾害。难以想象这是多么难以接受的一件事，但很多时候人在大自然面前又无能为力，只希望你的房屋保险里包括这一项。安省大部分的保险公司都不提供这项保障，但也有一些公司提供，可以咨询你房屋保险公司了解你的保障。

还有一些水的保障已经包含在房屋保单里，不需要另外收费。水的保障是房屋保险中相对比较复杂，费用有时也相对比较高，但也是非常重要的一项，水患的报损占了房屋保险报损中的很大一部分。虽然我们都不希望发生在我们身上或身边，但一旦发生一定要第一时间采取措施把损失降低到最小，尽快联系保险公司采取措施。

房屋是我们最大的投资之一，对于大部分人来讲也是最大的资产，房屋保险的保障选择名目繁多，保障细则每家公司都可能有差异，不能只看价格，需要仔细比对，找到信价比最好的公司。

Helen Lin 10多年加拿大保险行业经验，CIP Chartered Insurance Professional designation，联系电话416-277-6128