举债历来是被深恶痛绝的，举债人一向为别人瞧不起，被称为“脱底棺材”；在大多数人的眼里，举债是同贫穷划等号的，是“拆东墙补西墙”的行为。文革中，中国领导人号称全国形势一片大好的一个重要标志就是“既无外债，也无内债”，可见国人对借债的忌讳和贬视程度。尽管这十多年来中国引进了市场经济，房贷、信用卡进入了普通老百姓的生活，但相应的一些新的贬义词也同时被创造出来,诸如“房奴“、”卡奴“等，这反映出老百姓心底里对举债的排斥感。

其实，这是一种过时的传统老观念，是小农经济的产物。中国改革开放以前，封闭式的计划经济和低水平的消费主导着老百姓的生活，大部分人的工资只够维持基本的生活消费，人们根本没有买大宗高消费品的奢望和可能。到了国外才知道别人的生活过得要比我们丰富和潇洒得多，而这一切都离不开举债。但西人的举债观却同我们恰恰相反。在西方，他们称此为资金杠杆。杠杆者，四两博千斤也，即是以小博大，合理地利用银行的资金来为自己生活服务。在北美买房买新车，本地人很少有一次性付清款。据说在美国，一次性付款一万元以上的买车者都有可能被ＦＢＩ列入有洗钱嫌疑的调查名单。可见举债消费乃是这里普通老百姓生活习惯的一部分。

相比较个人和家庭的借贷活动，企业举债也许更能被人们所接受。因为大家都知道这是在借鸡生蛋，即用银行的钱来为自己公司的生产服务，然后用由此产生的盈利来还债和付利息。所以人们称此举为融资或调头寸。一个企业如果有机会得到更大机会的举债，如上市发行股票等，那就是经营成功的标志。其实在我看来，个人或家庭生活上的举债，比如房屋贷款等等同企业融资在性质上没什么根本的不同。首先两者的借贷行为都是为了维持再生产的必需。说房子是刚性消费是指人们为了生存必须住有所居。即使你不买房，你也得租房，而两者都得支出。其次，两者都有可能给借贷者带来额外利益的收入。尤其是在多伦多这样的人口持续增加、大批富人涌入的国际性大都市地区购房，非常明显，多伦多的房产价格仍然处于上升通道，而且涨幅还会不小。所以从长期来看，在多伦多地区购置房产是一个绝对合算的买卖行为。

此外，今天的社会，我们是生活在商品交换的世界里。你要的所有的东西，都得用自己的劳动所得去交换。你可以用你已有的劳动所得去换取一些低值的一般商品，但对于房子这样的大商品，你要么将你的劳动所得积蓄到一定数量去购买，或者透支你以后的劳动所得提前消费。这样，也就催生出银行贷款这样的行业或生意来。

这就是说你可用两种方法来圆你的购房梦。一是先积蓄，等攒够了或攒了大部分的购房款后，再考虑买房；二是能够付头款后马上向银行贷款，先购入房。两者的比较，其利益差异是很大的。首先，在积蓄攒钱期间，你还得租房。这是个纯支出，同以后的购房行为没有任何联系。而贷款先购房，你可以马上搬进新居。自此你开始付房贷，和付房租不同的是，你每付一次房贷，这个房产属于你个人的部分就多一点，直到你全部付清，这个产业就是你的了。难怪人们将付房租比作为房东作贡献；而付房贷则是为自己作贡献。买多套房产投资跟这个也是一样道理。

其次，因为多伦多的房价整体上是在不断地上涨，早日拥有自己的房产甚至多套房产，那就意味着你也可以分享这种涨势为你带来的财富上的增值。积蓄放在银行里，虽有利息，但扣除每年的通胀后，缩水是必然的，别指望有什么增值了。所以单从经济上来算，两者的差别就很明显。况且从有房族和租房族的心理心态上来讲，有房和租房更是不可同日而语。房贷在这里确实起到了杠杆的作用，巧用资金杠杆可让你用现时有限的资金来成全你的购房梦及多房梦。

生活在21世纪的北美大陆，如果你仍对房贷抱有小农经济式的偏见和认识不清，那无疑会使你和你家庭生活品质大打折扣。

作者：土旺 （全职房地产投资人、大鹏地产经纪）；如对多伦多的房地产投资感兴趣，欢迎联系本文作者，Tel: 416-455-3412; 647-772-2168，Email：[email protected]; 微信：milogood