前几年美国一位问鼎白宫的主要参选人、德克萨斯州州长里克.佩里用“庞氏骗局”来形容美国政府的退休养老金计划，结果引起轩然大波。加拿大也一样，加拿大的养老金制度入不敷出的问题同样严重，所以2012年加拿大政府就把养老金领取年龄从65岁提高到67岁。相信一二十年后，加拿大的退休年龄和领取养老金年龄肯定还会再度提高，那些辛辛苦苦只知道挣“死”工资的工薪阶层们就等着老了后再多过几年起早贪黑、忙忙碌碌、辛苦工作的日子吧。

指望不上养老金，还靠“养儿防老”？中国几千年流传下来的“养儿防老”观念，在上世纪末开始有点淡化，因为“养儿防老”的路子很难行的通了。现在的年轻人比前人更心有余而力不足，商品经济发达的国家尤其如此，他们不但没有这样的观念，更没有这样的条件，消费无度、房价物价高昂，自己都债务缠身，哪还有能力赡养父母。

不管是中国的社保还是加拿大的养老金制度，相比之下，“养儿防老”其实是最不划算的。养孩子的花费几许，不同的家庭有不同的投入，有些人为了上个好学校倾家荡产，有些人靠政府补助还略有盈余，但是基本上到大学毕业前都是只有投入没有产出的，等孩子大学毕业后找到工作，恋爱结婚买房生养孩子的任务也开始了，下一代能背得起他们自己那一代的生活重担就不错了。

现在反而很多有能力的父母不是在想着养儿来防老，而要反过来，防老来养儿，害怕孩子到了成年还无法自立，于是自己拼命挣钱，先给孩子们留下足够的经济基础，自己才敢考虑退休的问题，当然啦，退休以后的生活还得自己筹谋好，哪能再给孩子增加负担？在中国，经济条件稍逊的家庭，年轻人结婚买房，往往倾祖孙三代之力，养老还能指望儿子？能指望他们不啃老就不错了。

那我们应该怎么办？政府靠不住，儿女靠不了，只能靠我们自己。对于普通老百姓，熬到退休的时候，如果还清了房贷，孩子大学毕业，自己还薄有积蓄，就已经很不错了。但是如果没有养老金，退休以后的生活保障从何而来？对于目前正值中年的纳税人来说，几十年以后的政府还能发给自己多少退休金，什么时候开始发，那时候的退休金缩了多少水，现在都很难说。

那还不如现在就开始“自己想办法”。办法是什么？传统的办法不外乎就是挣钱－攒钱－投资。但是现实的情况是钱挣钱比人挣钱要快，不如把这个公式调整一下，既然攒钱是为了投资，投资是为了多挣钱，那我们的思维方式就调整为：攒钱－投资－挣钱，再发展为借钱－投资－挣钱。

把挣钱排在投资后面，不是意味着不挣钱就能攒到钱，没有这样的好事，而是说，投资带来的被动收益远胜于劳动带来的主动收益，我们应该把眼光放在投资以后的收益，而不是老盯着眼前利益，眼前靠辛苦工作挣那点钱只是小钱，拿钱投资或者借钱去投资才能指望挣大钱。

当然如果本金为零，投资回报率再高结果也只是零，所以首先需要攒些钱或者借些钱，在省钱、攒钱方面，中国人已经走在世界各民族的最前列了，关键问题是攒到钱或者借到钱后怎样投资、如何用钱挣钱。对普通人来说，最好最稳健的投资渠道就是在国际大都市投资买房，投资自住兼得，找租客也很容易。象多伦多这种正处在上升期的国际大都市，房产绝对保值，长期看毋庸置疑肯定升值。

自己想办法养老其实就这么简单：投资房产。当然，投资股票和金融产品也可以，但是远不如房产那样看得见、摸得着并且更踏实，同时房产投资还有一个房贷的杠杆在那里，好几倍地放大了投资回报率。别忘了我们讨论的是给自己养老，那可是关系到自己晚年的生计，怎可掉以轻心？有房产在手，就像自己给自己弄一提款机，可以用来抵押贷款，可以用来出租增加收入，可以做倒按揭让银行包你到终老，这样一来，还用等儿女来养吗？

作者：土旺 （全职房地产投资人、大鹏地产经纪）

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