加拿大央行5月9日再度调升按揭压力测试基准利率20个基准点至5.34%，自2017年5月以来，央行已经第5次上调压力测试利率。按揭压力测试利率上升，将直接影响购房者的贷款额度。

央行第5次调升压力测试利率

根据CBC报道，随着利率上升，加拿大人房贷成本变得更加昂贵，房贷申请者必须通过的障碍也越来越高。

周三，加拿大央行宣布将按揭压力测试的基准利率上涨20个基点，从今年1月中旬以来的5.14％上涨至5.34％。

自去年5月份以来，压力测试的基准利率已经上涨了五次，从4.64％上涨至5.34%，共涨70个基准点。

房贷经纪莱尔德（James Laird）解释：“加拿大央行五年基准利率的变化不仅意味着加拿大人每月将为其按揭贷款支付更多钱，这也意味着加拿大人可以获得贷款的金额减少。”

莱尔德说：“五年基准利率的增长将对首次购房者产生压力，他们是进入住房市场资金最紧张的一批人。”

从今年1月1日开始，加拿大所有购房首付低于房价20%的购房者在申请房屋贷款时都必须通过房贷压力测试。未能支付两成首期的买家，必须购买按揭保险，并且要能够负担央行的5年按揭标准利率。

金融分析家们指出，加拿大中央银行提高房贷压力测试利率水平的直接结果是申请房贷的购房者能够得到的房贷数额下降、有些购房者申请房贷的要求甚至会被商业银行拒绝。

央行压力测试的基准利率是基于对大银行五年固定利率的调查而调整。

上周，加拿大五大银行，包括TD道明、RBC皇家银行、丰业银行、BMO以及CIBC帝国银行据调升五年按揭固定利率。道明银行现在五年期按揭固定利率为5.59％，皇家银行为5.34%，丰业银行为5.34%，BMO银行为5.19%，而帝国商业银行为5.34%。

BMO出奇招

BMO虽然也在5月初将基准利率小幅度上调至5.19%，但转眼又推出了2.45%的浮动五年期贷款利率，抵押贷款网站RateSpy.com在报道此事时都表示，这是“我们所知道的最大的大银行‘可变折扣’”。BMO此举是对汇丰银行的反击，两个月来汇丰银行主导未保险的可变利率市场，用的就是利率2.49%的特别优惠，在此之前，没有一家加拿大银行公开与跨国银行巨头汇丰（HSBC）正面叫板。

除了BMO之外，就在上个月早些时候，TD将其五年期抵押贷款的可变利率降低至2.85%，比主要利率低75个基点。以前是2.95%。

BMO发言人在电子邮件声明中表示，该利率“反映了竞争环境，对于寻求可变抵押贷款利率的客户来说是很好的……选择此产品的客户也可以随时免费改成相同期限或更长期的固定利率抵押贷款。”

然而，RateSpy.com指出，该优惠不适用于目前的BMO抵押贷款借款人，仅限于新客户。这是一种浮动利率抵押贷款，意味着利率会随着整体利率而变化。如果利率上涨，可能会大大增加抵押贷款的成本。

$10万年薪也买不起房

压力测试的基准利率提升后，购房者申请贷款的难度将会进一步加大。

《环球邮报》指出，2018年第一季度，加拿大经济增长放缓1.3%。主要因素就是房地产市场执行了更严厉的抵押贷款规则。现在商业银行进一步抬高贷款门槛，意味着接下来的几个月，加拿大经济增速将进一步放缓。

上月，Globalnews发布一篇报道，根据2.99%的五年基准利率、25年还款期进行模拟为基准，在加拿大不同城市，你需要收入多少才能卖得起以一间当地平均价格的普通房子。

结果发现，在多伦多，首付20%，如果要买一间81万7642平均价格的房子，家庭收入需要在14.5万以上。换言之，年薪14.5万只能贷款65.4万左右，贷款额度大约是家庭报税收入的4.5倍。

首先，这个计算是基于2.99%利率来评估，最新压力测试的利率可是5.34%，高出2.35%。

其次，这个计算的前提是假设申请者没有其他债务，而54％的加拿大人有非按揭贷款债务。

信用卡支付和汽车贷款等因素也是压力测试的一个因素，每月的债务中，每450元可已令你减少约10万加元的按揭贷款额度，另外，贷款人的债务总额不能超过年度税前收入的42％。

房贷压力测试利率再度上调，家庭其他债务不断攀升，购房者从银行能够贷款的额度将会再次减少。

年薪14.5万尚且如此，家庭收入$10万年薪能买得起房吗？

大家买房的梦想是不是有点越来越遥远了……