怎样看待百万房贷
2018-09-12 16:18:14
来源:星星生活

很多读者看了我的文章或者听了我对多伦多房地产市场的分析以后,都受到了鼓舞,跃跃欲试准备买房投资,换大房或者买大租小。本来很多十年前左右过来,已经完全稳定的移民,当初买的三四十万房子借的房贷,经过这些年省吃俭用,基本上已经还清了,我知道周围有朋友因为终于还清房贷而热烈庆祝一番甚至出去旅游庆祝的。但是经我一鼓动,又要借个百八十万来买房,比当初债务还重,这不是一夜回到解放前了嘛。

有些人算过账,现在的房子不卖,如果额外买个一百万的房子,这些钱就基本上都是借的,而且借的总量是以前贷款的两三倍,就目前的工资水平来看,恐怕干到退休也未必能把贷款还清。如果买的房子大一点,地段好一点,肯定要一百五十万以上(即使现在是买房捡便宜的时候,房价仍然很贵),贷款也同样是上百万,猴年马月才能还清?对于华人投资者来说,普遍都有这样的顾虑,考虑买房投资的时候首先关心的普遍是这个问题。

这就涉及到如何看待百万房贷。其实借的钱只要不是高利贷,最大的一个风险就是是否要很快必须全部还清,例如很多做生意的商业贷款,都要求几年内连本带利全部还清,这种借款的风险就很高,因为万一几年之内遇到一个经济低谷,生意不好做,贷款又到期要全部还清,雪上加霜,很难周转维系下去。

但是房贷不同,还款期是三十年,本金分三十年慢慢还清,即使这期间发生一两次经济危机,毕竟有这么长的一个时间跨度,在多伦多这种国际大都市总能守到房价大涨的时候赚到相对工资而言的“绝对大钱”,而风险则降低了很多很多。即时间越长,风险系数越低,几年的周期和三十年周期完全是天壤之别。

还有一个需要矫正心态的地方是:百万房贷并不意味着将来一定要多少年内,靠自己的工资把一百万连本带利挣出来并全部还清。光靠工薪阶层那点工资,确实是干一辈子也很难攒到这么多钱。很多人一想到要省吃俭用三十年,心里就打退堂鼓。这其实是一个误区,做三十年的抵押贷款,抵押的只是你那套房子,不是把你本人给抵押了,更不是把你的三十年给抵押了。房贷未必要全部还清,房子是随时可以卖的,卖了把房贷还清就行了,多出的钱就是挣到的钱。

如果一二十年以后自己退休或者急需用钱,或者不想再过“房奴”生活,大可以把房子卖掉,还掉百万房贷,换个小房子住。

要相信市场经济规律,相信科学,不要迷信坑人的“砖家”,多伦多这种移民和留学生持续涌入的国际大都市,只要买对了房子,在一二十年以后必然大幅增值,房价至少翻番,当初买房投入的本金则会增长好几倍,即挣了好几倍的钱。到那时候,还需要考虑什么时候还清贷款的问题吗?从这个角度去想,这个百万房贷的压力就小多了。

在房贷的三十年还款期内,还可以利用房子到银行去重新评估,延长还款期或者做房屋净值贷款。比如在第12年的时候再重做房贷,还款期再做个30年,这样前后总共可以有42年的还款期,把月供降低,坚持守住房产是最终目标。稳健的房产投资的方法就是时间换空间,钱永远在贬值,只要时间足够长,我们就可以守到国际大都市的房价大涨的机会,到时候,这几十年所付出的利息就不算什么了,因为这换来了对于普通人来说一辈子最大的财富。

还可以再换一个角度去思考,如果把买房看作是一个经营项目或者生意,自己是这个项目或生意的投资人和负责人,从商业经营的角度去考虑,那百万房贷就不再是压在身上的一座大山,而是成为了一个必备的经营要素,因为没有贷款就做不成投资项目,项目做不成就没有经营利润,没有利润就要歇业,作为老板的你难道愿意看见自己关门大吉、前途无望吗?

所以对于百万房贷,一定要端正心态,以平常心看待,要时时想到它的预期投资效益,就会变压力为动力。当然在战术上,要未雨绸缪,宏观部署,早做准备,抵御随时可能出现的风险,例如丢工作暂时还不上月供的风险(只要提前准备,这种风险很容易应付)。

只要长期守住房产,百万房贷就是未来的百万净资产!

作者:土旺 (全职房地产投资人、大鹏地产经纪) 如对多伦多的房地产投资感兴趣,欢迎联系本文作者,Tel: 416-455-3412; 647-772-2168,Email:Canada54321@gmail.com; 微信:milogood

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