少买点RRSP吧
2018-11-07 16:27:14
来源:星星生活

首先声明,本文是给靠工资过日子的中产阶级,仍然保留着量入为出、积极储蓄,年龄还处于中青年,离退休还有好多年的华人同胞看的。

对于那些寅吃卯粮、月月光、不买房的人来说,RRSP绝对应该多买,这点跟我坚信多伦多房价必然大涨都是同样毋庸置疑的。

RRSP即注册退休储蓄计划,俗称“养老基金”,每年年初很多去年报税收入比较高的人都惦记着赶紧筹钱去买,实在手上没钱就借钱(RRSP loan)买,理由非常简单:可以少交税啊!

这个理由听起来似乎非常有道理,确实买完RRSP然后报税时,是会退一些钱回来,好像个人账上的钱是更多了,更有钱了。但实际是,所谓钱更“多”了,那是远期的,20、30年以后可以花的钱增多了,而现在手里可以立即花的钱减少一大部分,即投出去100%的远期的钱,手里回来20-40%的现钱,属于牺牲眼前利益换来所谓“长远利益”,或者说换来心理上更有“安全感”。

但如果现实点考虑问题的话,我们现在是生活在加拿大,一个美丽富饶,同时均贫富,非常照顾弱者、穷人、老人,多方解决后顾之忧的国家。在这种社会里面,人这一辈子相对最需要钱的时候,就是中青年时期的大好青春年华,在身体还比较健康的时候,应该尽情享受生活,钱也都能花在刀刃上,吃喝玩乐,探亲访友,周游列国。好吃的吃的下,好玩的有能力去玩,该旅游的地方有体力去走。趁着孩子小,带他们多出去玩玩。

而在中青年时期过分攒钱,把钱留到二三十年后花,先不说我们能不能好好活到二三十年后去花,真是活到退休年龄了(加拿大已经立法改为67岁了,相信以后还会延长的),到那时候普遍不是这病就是那病,这不能吃那不能吃,这不能动那不能动,各种剧烈刺激好玩的活动更别想了,把钱攒到这时候用没有太大意义了。说白了,这种活法就是窝囊,让人悲哀。

另外,每年购买的RRSP,如果真能积累出很大一笔财富也算没白忙乎。随便问问身边买了10几年RRSP的朋友,这么多年下来,买的基金股票债券最终有多少回报?按照土旺的加权通货膨胀率(把房价的增长计入进去)计算的话,几十年前买RRSP的钱到今天基本都亏了,实际购买力都大大下降了。试比较一下,几十年前买的房子和几十年前买的RRSP,如今哪个更值钱?面对多伦多的房产,这些RRSP都大幅缩水贬值了。

看看已经退休的本地人,绝大部分人终其一生的最大财富最后都是房产,越是生活在大都市,这种现象越明显,中国更是极端的例子。在多伦多长期工作生活然后退休的人,无不后悔当初年轻时没多买几个房子。

现在多伦多正从一个区域性大都市向国际性大都市迈进,以后会有越来越多的富裕移民家庭移入,房价绝对还有很大上涨空间。

与其一辈子节衣缩食攒钱买RRSP,还不如手里多剩些钱买房投资,房产因为有贷款杠杆的因素,二三十年后的回报会远远大于基金每年百分之几积累的回报。

同时,即使RRSP买的产品投资回报很高,那都是账上的钱,在退休前,很少有人会把它变现提出来(因为要交税),享受一下投资成功的喜悦。这个阶段的喜悦只能是精神上的喜悦,物质上没有变化,即使变化了,也不大,只是心理上敢更大方地花手里的钱了,但这手里的钱毕竟很有限嘛。

而买房投资不一样,房产只要几年后一升值,或者卖房或者Refinance(加按),立即就可以拿到现钱,马上就可以真正物质上享受到投资成功的喜悦,这是质的变化。

到老了,还可以把房子倒按揭,一边等待房产继续升值,一边可以马上享受投资的收益,还不用交税。而RRSP取出来是要交税的,因为RRSP只能延税。

靠RRSP 养老已经过时了,以房养老才是正道!

作者:土旺 (全职房地产投资人、大鹏地产经纪) 如对多伦多的房地产投资感兴趣,欢迎联系本文作者,Tel: 416-455-3412; 647-772-2168,Email:Canada54321@gmail.com; 微信:milogood

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