首先声明，本文是给靠工资过日子的中产阶级，仍然保留着量入为出、积极储蓄，年龄还处于中青年，离退休还有好多年的华人同胞看的。

对于那些寅吃卯粮、月月光、不买房的人来说，RRSP绝对应该多买，这点跟我坚信多伦多房价必然大涨都是同样毋庸置疑的。

RRSP即注册退休储蓄计划，俗称“养老基金”，每年年初很多去年报税收入比较高的人都惦记着赶紧筹钱去买，实在手上没钱就借钱（RRSP loan）买，理由非常简单：可以少交税啊！

这个理由听起来似乎非常有道理，确实买完RRSP然后报税时，是会退一些钱回来，好像个人账上的钱是更多了，更有钱了。但实际是，所谓钱更“多”了，那是远期的，20、30年以后可以花的钱增多了，而现在手里可以立即花的钱减少一大部分，即投出去100%的远期的钱，手里回来20-40%的现钱，属于牺牲眼前利益换来所谓“长远利益”，或者说换来心理上更有“安全感”。

但如果现实点考虑问题的话，我们现在是生活在加拿大，一个美丽富饶，同时均贫富，照顾弱者、穷人、老人，多方解决后顾之忧的国家。在这种社会里面，人这一辈子相对最需要钱的时候，就是中青年时期的大好青春年华，在身体还比较健康的时候，应该尽情享受生活，钱也都能花在刀刃上，吃喝玩乐，探亲访友，周游列国。好吃的吃的下，好玩的有能力去玩，该旅游的地方有体力去走。趁着孩子小，带他们多出去玩玩。

而在中青年时期过分攒钱，把钱留到二三十年后花，先不说我们能不能好好活到二三十年后去花，真是活到退休年龄了，到那时候普遍不是这病就是那病，这不能吃那不能吃，这不能动那不能动，各种剧烈刺激好玩的活动更别想了，把钱攒到这时候用没有太大意义了。说白了，这种活法就是窝囊，让人悲哀。

另外，每年购买的RRSP，如果真能积累出很大一笔财富也算没白忙乎。随便问问身边买了10几年RRSP的朋友，这么多年下来，买的基金股票债券最终有多少回报？按照土旺的加权通货膨胀率（把房价的增长计入进去）计算的话，几十年前买RRSP的钱到今天基本都亏了，实际购买力都大大下降了。试比较一下，几十年前买的房子和几十年前买的RRSP，如今哪个更值钱？面对多伦多的房产，这些RRSP都大幅缩水贬值了。

看看已经退休的本地人，绝大部分人终其一生的最大财富最后都是房产。在多伦多长期工作生活然后退休的人，无不后悔当初年轻时没多买几个房子。

与其一辈子节衣缩食攒钱买RRSP，还不如手里多剩些钱买房投资，房产因为有贷款杠杆的因素，二三十年后的回报会远远大于基金每年百分之几积累的回报。

同时，即使RRSP买的产品投资回报很高，那都是账上的钱，在退休前，很少有人会把它变现提出来（因为要交税），享受一下投资成功的喜悦。这个阶段的喜悦只能是精神上的喜悦，物质上并没有什么变化。

而买房投资不一样，房产只要几年后一升值，或者卖房或者Refinance（加按），立即就可以拿到现钱，马上就可以真正物质上享受到投资成功的喜悦，这是质的变化。

到老了，还可以把房子倒按揭，一边等待房产继续升值，一边可以马上享受投资的收益，还不用交税。而RRSP取出来是要交税的，因为RRSP只能延税。

靠RRSP养老已经过时了，以房养老才是正道！

作者：土旺 （全职房地产投资人、大鹏地产经纪） 如对多伦多的房地产投资感兴趣，欢迎联系本文作者，Tel: 416-455-3412; 647-772-2168，Email：[email protected]; 微信：milogood