（星星生活/丁其）加拿大最大银行正在悄悄地为潜在的房屋贷款违约浪潮做准备，而最新公布的业绩报告显示，各大银行的利润也因为这个而受到拖累。

近日，加拿大各大银行陆续公布业绩，均大幅增加了房贷违约所预留的贮备金。

皇家银行RBC上个季度的利润受到打击，部分原因是贷款损失准备金（provisions for loan losses）高于预期，RBC上季为房贷损失总计准备了3.4亿元，超过分析师预测的2.968亿元。

加拿大国家银行（National Bank）第三季度的利润与一年前相比有所下降。与其他银行一样，它必须为信贷损失估计而提高了准备金，本季度为5700万元，比去年同期为4300万元高出很多。

丰业银行（Scotiabank）由于利息收入增加和贷款持续增长，银行利润上升。但丰业银行还将其信贷损失准备金增加了8%至4.12亿元。

可见，由于潜在的经济衰退迫在眉睫，银行都为未来的房贷亏损失预留了大量准备金，而这些本质上是用于弥补违约贷款的准备金被视为资产负债表上的费用，这意味着，加拿大各大银行的利润和收入受到了影响。

换言之，银行预计，如果经济环境恶化，更多加拿大人将拖欠房屋贷款，无论是按揭抵押贷款、房屋信贷额度（HELOC）还是银行提供其他形式的贷款。

RBC表示，这些拨备金主要是由于宏观经济前景的不利变化，而不是目前的麻烦迹象。

国家银行表示，在日益复杂的背景下，国家银行的贷款和存款持续增长。该银行拥有强劲的资本水平和大量的信贷损失准备金，再加上审慎的定位，让该银行当前环境中感到舒适。

丰业银行表示：鉴于经济前景不太确定，已采取适当行动确保准备金。

对于银行提高准备金以应对潜在的房屋贷款违约浪潮，专家们看法不一。

DBRS Morningstar北美金融机构高级副总裁Carl de Souza表示，银行正在为潜在的贷款违约增加做准备，但这并不意味着它会发生。

他说，在大流行开始时，银行做了类似的事情，然后才明确加拿大各级政府发放的大流行福利实际上会减少债务和违约率，而不是推高它们。

De Souza说，其中银行许多资金是于2021年在现实变得明朗后才释放出来的。这一次，“他们在宏观经济预测中增加了利率上升和高通胀的影响。”

然而，经济学家David Rosenberg认为，这一切都已成定局。“你不能盲目而看不到现在经济衰退的风险正在上升。”

他说，消费者应该将这些规定视为负向信贷周期的早期阶段。“在目前的背景下，加拿大银行正在所做的事情是完全、完全合理的。”

皇家银行首席风险官Graeme Hepworth表示，该银行现在假设加拿大和美国将在2023年面临温和经济衰退，加拿大房价将平均从峰值下跌12%。

Hepworth说，幸运的是，许多RBC客户的房屋按揭续约还有几年的时间来为更高的利率做准备，并补充说，到2023年底，只有17%的抵押贷款需要续约。

对于那些高风险贷款者，即市场高峰期购买的房屋的买家，这些房屋价值与利率比例最高的高风险贷款者要到2025年或更晚才会续约。

De Souza说，这为消费者和银行提供了“缓冲”，为未来可能出现的问题做好准备和缓解。Rosenberg则说，银行正面临房价下跌和债务成本上升的“双重打击”。

Credit Suisse Group AG分析师Joo Ho Kim表示，由于贷款增长强劲和利率上升，银行在短期内寻求更多利润，但由于经济衰退的风险，长期前景更加困难，这可能会减缓增长并导致信用违约。

这位分析师告诉彭博社：“银行目前担心的是前景——以及与之相关的不确定性。” “这会影响银行如何管理资产负债表的在津贴和资本方面。”

根据业绩发布前的估计，加拿大银行最近一个季度将为潜在的信贷违约亏损而预留的准备金高达17.1亿元，比上一季度增加六倍多，与一年前的4.09亿元相比同样增加四倍多。

Rosenberg说，银行的举措是必要的。“问题最终将是这些准备金是否足够。”