早在国内就受过多次保险教育，头脑里有强烈的保险意识。笔者认为，人寿保险一定要买。 但怎么买，买什么样的保险，花多少钱买保险，则因人而异。作为新移民，应该尽量避免轻信某些朋友为你介绍的好心人。他们表面上处处为你着想，实际上却不一定。笔者并不是说他们都是坏人，但他们肯定是为了生活，也就是说是为了赚钱才来找你的。

通过谁来买保险

加拿大有许多人寿保险公司，有的银行也有人寿保险，很难比较孰优孰劣，笔者认为，你一定要自己去发现适合自己的公司。

保险推销员有Agency和Broker之分。Agency一般只属于某个保险公司，而Broker通常持有多个保险公司的牌照。表面看上去，Broker可以从几家保险公司的方案中，选择最适合你的方案。因此，他们说自己比Agency有更多的优越性。但实际上可能没这么简单，具体怎么回事，还是请内行说吧。 当你的名字出现在电话号码本上以后，就会有人给你打电话，问你想不想跟理财专家谈谈，安排一下你的财务计划。如果你有时间，笔者建议你说想，然后到了约定的时间，就会有一位衣冠楚楚的保险推销员出现在你的家里。你一定要向他好好学习，但不要仓促决定。

在与推销员讨论时，要注意两件事：一、保险推销员时间宝贵，如果你确实不可能从他这儿买什么，趁早告诉人家，让他早早到别处去赚钱；二、多问问题，慢做决定。用别的保险推销员的观点去驳斥这个推销员，从而得出自己的结论。而笔者本人经过跟保险经纪人的谈话后，逐渐对保险有了一定的认识。下面是笔者的心得：

买人寿保险的根本目的是，当家庭主要收入来源人不幸故去之后，家庭其他人能得到经济上的补偿，保持生活水准不变。如：可以继续有足够的钱付孩子的学费，继续付得起买房贷款等等。经过计算，保险额通常为被保险人年收入的十倍左右。

人寿保险主要分两大类

人寿保险有两大类：Term和Universal Life。Term即定期保险。你付保费（每月十几或几十元），在被保期间，如果你死亡，保险公司给你的家属赔付保险，不用交遗产税。如果你不死，你什么也得不到。保费不是一成不变的，通常是5年或10年涨一次。涨的幅度随主要受经济形势影响而变化。也有的保证不超过一定的涨幅。多数Term是可以转换的，即在一定年龄范围内，可以转成Universal Life。

Universal Life是投资性保险。你付保费（每年几千元），保险公司把你的保费扣除行政费用以后，拿出一部分用于投资。在被保期间，如果你死亡，保险公司给你的家属赔付保险，不用交遗产税。如果你不死，你继续交保费，直到你的投资回报可以替你支付保费为止（通常为20年以后）。然后，你就不用再交钱了，但照样有保险，而且你的保额在逐渐增加。实际情况是，每个人早晚都得死，保险公司早晚都要付这笔钱，所以，有的保险公司有一些不同的方式让你可以在死前使用自己的钱，相当于一部分养老金。

一个保险经纪把Term比喻为租房，把Universal Life比喻为贷款买房。同样是交钱，前者交完就完了，后者最后可以获得一座房子。但笔者认为，Universal Life相当于买了Term的同时让保险公司帮你投资（免税增值），你其实也可以用这笔钱去买RRSP或别的投资（但要考虑税的问题）。

所以，笔者的结论是：如果有钱投资，投在保险上是一个不错的选择；但对于大多数新移民，在满足生活需要之前，暂时购买Term可能更理智一些。