当你走进一间银行咨询贷款购房的信息时，你会面临银行职员的一个问题：”你的个人信用怎样？我要帮你查一下。”这时你会很吃惊，什么是个人信用？还有记录可查的吗？个人信用对一个新移民来说是一个全新的理念，它和你的生活休戚相关，贷款购房要查个人信用，分期付款买车，租车也要查个人信用，甚至影响到开公司做生意，因此要有意识地建立个人信用。怎样才能建立良好的个人信用呢？做法很简单，去银行申请信用卡，凡是接受信用卡的消费场所你都使用信用卡消费，然后按时付信用卡账单，时间一久你的个人信用也就建立起来了。

有了良好的个人信用，再有足够的家庭收入，银行就能批准你的购房贷款。银行在审批购房贷款时遵循一项原则，即全年房子的支出不超过家庭总收入的32%。一个年收入是$50000的家庭，全年在房子上的最大支出额是$50000 X 32% =$16000。扣除地税，水，电，煤气支出每月约$300，每个月用以偿还房屋贷款的最大额是$1033。按现行利率，25年分期付款来计算，可从银行获得的购房贷款是$196000，再加上25%的首期，你就可以购买一个$260000的房子。这时你一定会问，买房首期款一定要付25%吗？如果首期款没有25%是不是也可以购房呢？答案是肯定的。 通常银行规定购房时首期要付到房价的25%,也就是说贷款额不超过房价的75%，若超过75%，则必须购买Mortgage insurance,由CMHC (Canada Mortgage Housing Corporation)承保。由于有了Mortgage insurance使很多首期拿不出25%的人也可以购房，只须负一定比例的保费，例如：

贷款额在75%-80%,保费率是1.25%
总贷款额: ( $150000 X 1.25%) + $150000 =$151875
贷款额在80%-85%,保费率是2%
总贷款额: ($150000 X 2%) +$150000 =$153000
贷款额在85%-90%,保费率是2.5%
总贷款额: ($150000 X 2.5%) +$150000 =$153750
贷款额在90%-95%,保费率是3.75%
总贷款额: ($150000 X 3.75%) +$150000 =$155625

所以当你拿不出25%首期款时，你就必须买保险。除了买Mortgage insurance以外，这时你良好的个人信用也可以帮你解决难题。银行可以根据你的个人信用提供一定的个人信用贷款（Personal credit line）,这笔贷款可用做首期，既节省了买保险的花费，又可以抵收入所得税，两全其美。对于个人信用记录不良的客户，银行在审批他的购房贷款时，会更加谨慎严格，限制贷款额和利率，拒绝提供个人信用贷款。对于首期款付不出25%的客户，CMHC通常拒绝承保，由此可见个人信用的重要性。如果你的个人信用良好，不妨现在就去银行申请一定金额的个人信用贷款，有备无患，好处无穷。

谢立煌 房地产经纪 416 587 8381