阶段一：单身期，此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行激战型的投资，目的是取得投资经验，运气好的话，还可以赚一笔钱为来结婚。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险，以保障为主。

阶段二：家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还有一笔月供款。投资可以攻强于守，积累一些经验。

阶段三：家庭成长期，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可在稳固防守的情况下，进行一些风险投资。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障，收入替代等。

阶段四：子女大学教育期，这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。投资以守，防为主，进攻型投资基本排除。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。

阶段五：家庭成熟期，自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，平衡理财，降低税务负担，可以选择风险与税务回报适宜的投资方式。此外还要存储一笔养老资金，保险以退休养老为主。

阶段六：退休期，这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是以资产转移和保本投资为核心，最好不要进行激进的投资。这时，保险公司的产品成为主要理财工具，可以在任何时间将自己的用不完的财产免税转移给子孙。
作者：杨凡，西安大略大学MBA；谢亭恺，南京大学MBA ( 本篇文章仅供参考,有需财务决定,请咨询您自己的专业理财顾问。)