在加拿大，人寿保险早已成为人们家庭理财的基石。如果您是单身，保险可以让您对将来稳操胜券，为日后要承担的责任高枕无忧；而对有他人依靠您工资生活的人，若您一旦身故，便可以为您的家人提供收入；您还可将一份人寿保险的拥有权捐赠给慈善机构，既可做善事又可减税，一举两得。捐赠后，政府每年会根据您所缴付的保费而给您扣税额。总之，一份合适的人寿保险可以让您关心自己，爱护家人，造福社会，完成人生的使命。

但是面对众多的保险产品，如何确定保险需求呢？对人寿保险的需求是因人而异的。您需要多少的保障，是视乎您的个别情况及您期望人寿保险能为您提供些什么而定。如果您只想有足够的金钱以应付您的债务和身后事，您在人寿保险的投资额可能会是较低的。不过，您亦可能要肩负家庭的责任而需要额外的保险以提供保障。为您自己建立现金价值亦是影响您定立人寿保险计划的一个关键因素。可能您会希望自己的人寿保险可以满足多方面的需求。保险服务人员的建议虽然专业，但是很多消费者还是心存芥蒂。大家不妨自己做个简单计算，了解一下对保险保额的实际需求。

首先，计算每年的花费。每个月的费用包括房租、按揭、地税、生活费等，将所有合理可以预计的费用乘上12个月。费用计算应越精细越好，这笔费用直接影响您家人以后的生活水平，低估费用的后果相当糟糕。然后，您要扣除可以获得的其它收入，配偶工资，公司团体保险，政府的社会福利等。接下来，您就会发现资金需求的缺口。您可以考虑用多少本金，在什么样的投资回报情况下，这笔本金可以为您的家庭挣得上述资金缺口。比如，资金缺口是三万加币，假设可以获得10%的投资回报，您就可能需要30万本金。

除此之外，其它几个因素也不容忽视。例如，您的最后医疗费用，安葬费用，遗嘱认证费用，最后一笔税单。如果有未成年的小孩子，他们除了教育基金以外，可能还需要额外的教育费用。在您对需要多少保额有所了解以后，才能更好的利用不同的保险计划，结合您的财务状况做出选择。有需要的话，亦可以让您的其它专业顾问，如律师或会计师一起合作策划，为您的理财计划奠定稳健的根基。

作者：杨凡，西安大略大学MBA；谢亭恺，南京大学MBA (本篇文章仅供参考,有需财务决定,请咨询您自己的专业理财顾问。)