关于理财，我们大部分人追求的当然不只是收支相抵，但也不是大富大贵的生活，我们更多追求的是一种所谓的“中等财富”。要达到中等财富光靠节省或是指望命运的眷顾是不够的，还要努力不懈地去“算计”，也就是要仔细规划和安排日常生活中的每一分钱，在辛勤工作的同时，让我们所拥有的财富也不停地运转。

**照顾眼前设想未来

理财的目的，首先要确保目前的生活状态，其次才是增值以提高未来生活的品质。因此，在保证了日常生活的所有开支后、将剩余的金钱投入较高收益项目之前，应该先安顿下面这些问题：如果生病暂时不能工作了，是否有足够的金钱支付看病和住院的费用？如果伤残再也不能正常工作了，是否成为家人的负担？如果不幸意外去世了，家人未来的日子是否有替代的收入来源？所以，在开始工作有了一些积蓄后，应该做的第一件事情是给自己买保险。

**找对顾问与投资品种

每个领域里都有专业人士，因此在寻找适合投资品种的同时，也应努力寻找可信赖的投资顾问。银行、基金公司、保险公司和证券公司都有很多投资顾问，也都提供理财咨询服务，尽管这些专家各自有擅长的部分，也都难免会积极推荐自己公司的产品，可是在多方咨询和多方核对后，通常就能形成一个清楚的理财计划，知道什么是适合自己的产品，也能了解哪些理财顾问做得专业并且人品可靠，可以作为长期合作伙伴。

**最坏的打算最好的准备

在做任何投资前，应先评估可能的损失有多少，并预先设想如果发生了最坏的情况，在经济上和情绪上该如何应对。虽然理财顾问能提供专业的理财建议，可投资总是有风险的，短期来说，亏损的几率未必比盈利的几率低。因此，在决定投资之前，应详细地计算自己的收入状况和支出状况，确定任何一项投资最糟时可能发生的亏损状况，并以不影响目前的生活为前提。

此外，在充分信任投资顾问前提下，对每个投资建议自己要进行认真评估，无论他们所提供的收益多吸引人，最好不投资那些自己不了解的品种，因为不了解本身就是一个最大的风险源，再大的收益潜力都不足以弥补这种风险可能带来的损失。“不了解”使得预期回报和预期亏损具有更大的不确定性，而且往往是风险多过收益。

**分散投资+长期投资

投资的本质是购买一个未来，而未来总是有不确定性的，很少有投资品种的收益和风险是百分之百明确的。因此，应该一直谨守着分散投资的信念，同一时间投资从不少于两种投资品种，同一品种投资从不少于三种投资产品，毕竟繁忙的日常工作没有精力再去时时照看这些投资，也不可能紧紧跟住市场的变化。但只要不是把钱集中投资在一、两个地方，同时发生亏损的几率会降低很多。

此外，尽量不要频繁改变理财项目，除非是当时投资这个产品的理由发生变化。任何的投资都难免会上下波动，如果现在的投资发生亏损了，换到另一个品种或产品上亏损的机会也未必就晚小，与其来回不断地买卖、增加手续费支出，不如一开始就仔细研究和分析，然后安心地等待，毕竟投资的增值需要时间。