――金融规划投资宝典系列

近期接到很多家庭咨询人寿保险的电话，发现有很多客户对人寿保险很不了解，或者说有很多误解，特写此文与大家共享一些有关人寿保险最基本、最重要的资讯。其实，人寿保险是一门非常复杂的专业学科。所以本文仅介绍一些普及性的知识供参考，一切以您所选择保险公司的最终英文保单为准。

**1、人寿保险的基本运作

人寿保险交易中存在四种法律意义上的人：保险人，被保险人，投保人和受益人。保险人通常是一家保险公司，投保人和被保险人经常同一个人。保险人和投保人构成人寿保险合同的当事人，被保险人是保险合同的关系人。另外一个重要的关系人是受益人。受益人是因被保险人的死亡而获取保险金的人。受益人不是保险合同的当事人，对自己是否受益无法自行决定，加拿大的保单由保单持有人通常也是被保险人来决定受益人。

人寿保险合同与其他保险合同一样，是一个指定承担风险的期限和条件的法律合同。当被保险人去世或者达到保险合同规定的年龄时，保险人给付保险金或给付保险合同中现金值（Cash Value）。当给付保险金到受益人手里时，根据加拿大现在的法律是完全免税的。而当保险公司应投保人通常是保单持有人要求在他自己活着的时候，使用保险合同中投资的或规定存在的现金值时，可能不用上税也可能会涉及到极为复杂的税务问题。不同的保险公司，不同的保单，不同的取出方式，所涉及到的税务问题都会不同，需具体情况具体详细分析。

保险人的定价政策与预定给付保险金数额、管理费用和预定利润有关。预定保险金给付数额通过保险统计参照生命表确定。保险统计使用的数学方法有概率论与数理统计。生命表是一种显示平均剩余寿命的表格。通常，生命表考虑被保险人的年龄和性别。保险公司从投保人或者被保险人那里收取保险费，使用该资金在一定时期的本利和来确定保险金给付数额。

所以，人寿保险的费率对被保险人的年龄很敏感，因为保险人认为年龄较老的人所缴纳的保险费用于投资的时间太短同时年龄较老的人的死亡率要远远大于年轻人。因此，一般来说，投保人越年轻投保越便宜，同时还可以利用投资的时间价值（Time Value）来获得最大限度的收益。

**2、购买人寿保险的重要和主要原因

人们购买人寿保险的一个原因是防止受益人因为被保险人死亡导致陷入金融困境。保险金所得可以支付自己葬礼和其它家庭成员继续幸福生活的费用，并且可以达到规避债务和或(And/Or)资产转移的目的。而在加拿大人们购买人寿保险的另外一个重要原因是，人寿保险可以进行家庭财产规划，即能同时或单一起到延税、避税、转移资产等极为重要的金融财务规划作用。

这是因为加拿大的法律对人寿保险业给予了许许多多的税务优惠政策，例如人寿保险的退休规划可以防止退休后的生活受到因退休导致的收入减少的影响，或通过人寿保险的退休规划来不影响老年福利和其他退休福利。可以说，加拿大的生活离不开人寿保险，它在家庭金融规划中起到不可替代的作用。

3、人寿保险中最需要特别注意的保险条款中的防欺诈规定

保险人会在法律允许范围内，最大限度对被保险人展开调查。保险人会在承保前尽量详细地询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。在责任免除中约定了如两年内自杀等保险人不承担给付责任在内的一些限制条款。但如投保人两年后自杀，保险公司通常必须赔付保单规定的保险金额给受益人。在特定的条件下，比如保险金额很高或者怀疑隐匿告知事项的，保险人将进一步调查。很多情况下，保险人从被保险人的医生那里获得被允许获得的信息。

专业人士普遍认为，投资或购买人寿保险中最需要特别注意的是保险公司的一些防欺诈规定，如抽烟人士告诉保险公司是不抽烟人士，那么此保险合同从一开始就作废的。所以当投保时，一定要如实回答保险公司的一些问题。其实有很多问题并不一定最终影响保险公司是否承保，是否增加你所需缴纳的保费。但如不诚实回答必定会有隐患！

特许金融规划师 （CFP）是在投资，保险，税务行业唯一得到国际认可的专业人士。CFP会根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况，为客户提供包括人寿保险在内的综合理财计划。保险法或保险公司的一些规定会不断调整，特别是关于保险中的投资问题、税务问题，建议您对有关条款完全明白以后再作相关决定。如有朋友需进一步了解，可致电416-806-7768，我将提供免费解答。

（作者：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，南京大学MBA）