一、关于申请Mortgage之前的准备工作

１、整理个人的信用记录。信用记录的更新是需要时间的。最好在申请贷款之前几个月就开始检查自己的信用。这是树立好的个人形象给银行看。一个好的信用记录反映在如下几点：有足够长的信用历史，历史清白简单，信贷指标良好等。

足够长的信用历史比较简单。从你第一次开始申请银行帐户，信用卡开始就自然建立了。没有也编不出来。后两项则比较复杂。

历史清白这一项中最恶劣的莫过于破产记录（至少要保留７年），我们一般人是不会有的。再次是欠债不还或不按时还。有的时候是因为一时疏忽错过了还款时间；有的时候是与他人有争议拒绝付款而被对方告到信用局了。大部分金融机构和商家对偶尔的滞纳金会容忍，不会告发到信用局。但是频繁地迟交、不交，则说明了一种习惯行为，就可能变为劣迹。也有的变态商家会因为区区几刀的信用卡账没交钱而告发你。所以平时看见唾手可得的信用卡时不要见卡就要。频繁地，没有明确目的地申请银行账号和换信用卡也不是好的理财习惯。

信贷指标良好有两个指标来衡量，一个就是上面说的清白的历史，简单必要的几个银行账号和一、二张信用卡。第二个指标是Debt to Service Ratio――你现在一共还欠多少钱没还，包括信用卡的Balance Forward, loans and mortgages, line of credit。这些所有的债务与你资产及收入等最大可负债额相比较。这是显而易见的，如果挣钱不多，花钱如流水，谁还敢借钱给你？

提前查询后，能够清理的清理了，等申请Mortgage时争取在银行的系统中反映的是更新后的好形象。

２、个人资产一览表。包括所有的资产和债务。两者之差就是你的净资产了。可列入资产的项目可能有：其它房地产、车、投资、存款（包括RRSP）等。个人用品如电脑、家电、首饰等就不要列了。这个表中再列出一栏可动用作为首付的资产。车虽然是资产，但是是不能变卖的；人寿保险是投资但是是不能撤保的；生意投资是资产但是是用来换取更大收益的等等。这样不但有了个人的总资产，还有了能动用多少用于首付的钱数。

３、家庭收入情况。包括工作证明，最近的工资单，和过去１～３年的报税回执（Notice of Assessment）。这个是用来衡量你偿还能力的。

４、要购买的房子的情况。新房还是旧房、成交价、地址、成交日等。

５、申请Mortgage表。这个表实际上是上面各项的汇总表。表中包括预计的全部费用，包括第四项的成交价，成交费用，成交后立即要发生的费用（如必要的修理费，买窗帘家具的部分费用等）。原则上充分预见所有可能发生的费用，减去第二项中自己能够拿出的首付款，最后剩下的就是需要借的钱了。银行则可根据这个数字，结合第三项的还款能力和其它债务，信用情况综合决定借不借给你钱，能借你多少钱。

６、市场调查。现在能拿到的最低利率是多少。这样心里就有了底线。能拿到这个利率或接近就好。

７、预约银行。每个分行都有经理可以谈mortgage，但是最有效的是当地总行的mortgage specialist。分行的经理只是机械地查系统提供的公式，给你一个“官价”。mortgage specialist会有更大的灵活性，给你比官价低得多的利率。能否拿到最优惠利率除了上面的一切形象、记录、分析以外，还看你是不是“脸熟”。一个本银行长期忠实的客户会得到照顾。如果是在本行从来没有业务的新客户，在审批的时候就要谨慎一点了。这样看来，在不同的银行都有些业务往来还不失为好事了。我在BMO申请，本来从来都不曾有过BMO帐户，只有张信用卡是BMO的，输入系统一查，良民大大地好，经理脸上马上出现无限的笑容。

８、面谈攻关。作为原则，银行审批贷款要不放过一个好人，也不接受一个坏人。你是不是一个好人啊？第一看你的硬指标，一切记录良好；第二看资料是否齐全；第三就是临场发挥了。把谈mortgage作为job interview一样来对待。衣冠整洁，不必领带西服，但也别太随便。事先洗澡刷牙梳头。见面时准备好的材料至少一式两份，一份给经理，一份在自己面前。然后逐项说明，有条不紊地呈送上附加证明材料。对于自家的财政以及今后的还款计划如数家珍，有问必答。然后是你希望什么样的mortgage，是开放的、浮动的，还是3年定期、5年定期，都要有所准备。

这是我个人的经验之谈，肯定是不全面的，供参考吧。

二、看看俺们梦想的新房

地：在死胡同里。胡同顶头的两个板牙lots已经被开发商先拔了。我就在边上。反正风水上说正顶头的不吉利。宅地的形状是麻袋形，口小肚大。口只有10米宽，纵深200英尺。正门朝北，后院朝南。

面积：3300尺。3卧房＋den，2.5卫生间，地下室不算面积。双车房，一搂洗衣房。每一个房间都大。最小的den是15英尺X 9英尺。层高一搂10英尺，二楼8英尺。设计方面我们选的model home，应该跟建成后的房子相似。在布局上我们做了适当的改动。另外，人家model home配置的是专业内饰设计，高档家具。我们的肯定是没有这么漂亮的了。

装修：family room crown moulding。从进厅到后门，厨房，卫生间以及车库一带等是地砖。其它全部是枫木地板，包括楼梯和卧室。厨房和主卧的柜子也是枫木。中心岛，灶台，和backsplash是花岗岩。其它卫生间是橡木制品。外墙前后都是砖＋灰泥。

选择的原则是在有限的预算下把钱用在最喜欢，最保值的地方。老婆说了，她最在意内部空间大，装饰好，外面不在意。我喜欢后院大，喜欢私密，所以选不规则庭院用地。厨房和主卧尽量好一些，其它的过得去就行。有很多不尽如意的地方，比如为什么不是全部的卫生间都用枫木＋花岗岩，为什么外墙不是全部的砖，或者装饰用灰泥。销售说如果邻居的房子不是同样的装修，你自己装得再好也是白花钱。有道理吧。

钱吗，比较丢人现眼，说不出口了。

（编后：经网友大白乎先生得同意之后，本栏目陆续刊发其关于买新房过程的生动描述。题目为编者加。我爱我家栏目真诚欢迎类似的原创文章。欢迎投稿。E-MAIL：[email protected])