（星星生活特稿 作者：惠明）居住在多伦多的很多华人新移民都买了房子，或者希望尽快买到称心如意的宅邸。无论有房的或准备买房的，都面临着住房贷款期限的选择。

以前加拿大的金融管理规定限制商业银行给购房者提供期限不超过25年的住房抵押贷款。如今这条管理规定有所松动，加拿大两家住房贷款担保机构――Genworth Financial 和Canada Mortgage and Housing Corporation(CMHC)推出对超过25年期以上贷款的担保业务。只是多加收部分贷款担保费用而已。

市场上出现长于25年期限的住房抵押贷款，给购房者带来方便。随着使用贷款期限的拉长，每个月供款的数量减少，但借款总成本却增加。以借用25万抵押贷款为例，按当前固定利率水平年息5.1％计算，使用35年偿还期限，借款人每个月须偿付本息1,268元；同样本金30年偿还期限的贷款每个月须供1,348元；而人们常见的25年期限贷款的供款额则为1,468元。在整个贷款期期内，不考虑提前还款和利率变化因素，借用25万抵押贷款，使用期限为35年时利息成本约28.3万元；使用期限30年的利息支出为23.5万元；而使用25年期的成本最低，仅为19万元。通过以上计算可以看出，房屋抵押贷款的期限越长，每月的供款额越低，而随着使用期限的增加，利息成本也提高。

在有众多期限选择的前提下，到底使用长期限贷款好还是短期限好，购房者应根据自己的实际情况而定。应该说，为了减轻当前压力，同时又购买理想的房子，合适选择期限较长的贷款；如果希望降低绝对成本，不希望给银行支付过多的利息，就选择期限较短的贷款。

当前大多地区地产市场非常火暴，根据多伦多地产委员会(TREB)的统计，过去的第一季度，总成交创出了历史上的季度新高，共有8,707个房子换手；比去年同期的7,904个成交整整高出10％。面对这样的市场，没有买到房子的人一定有被逼避空的感觉。而在未买房的众多原因中，担心月供过高确实是其中一个，导致一些人迟迟没有下手。如今有了35年期限的贷款，无疑增加了一种供款选项。从前文例子可以看出，同样25万元住房抵押贷款，35年期的月供要比25年期的少整整200元。虽然拉长还款期限的利息总成本提高了，但也切实解决借款人眼下的供款负担。

笔者认识一位朋友，曾经看上多伦多城里的一个房子，由于当时没有很好的工作，担心买下之后月供出现问题，于是便放弃了。如果当时有期限长达35年的住房抵押贷款，相信他一定会拿下这个房子。据了解，这个房子在短短的几年，涨了将近35％。

另外，选择何种期限抵押贷款，也取决于个人消费习惯和文化背景，没有非常清晰的优劣界线。对于依靠信用超前消费的加拿大人而言，期限越长越好；而对于刚从中国移民加拿大不久的新移民而言，算计的更多的是绝对成本和亘长的负债期。就消费心态而言，属于典型的瞻前顾后型，挣一个，存半个花半个。这种未雨绸缪的行为无可厚非，但是过于谨慎，确实经常贻误战机。

既然己经移民加拿大了，就应该入乡随俗，敢于负债、敢于消费。有一案例，某君购买了一个百年老屋，前西人房主住了17年，到卖房时尚未还清贷款，起初他不相信，经纪人称没有必要骗他。随着加拿大生活的了解，该君对此深信不疑。于是他也不拚着命的攒钱提前还款了，而是将花不完的钱用于投资和消费，在当前低利率环境下，他投资固定收益债券所赚利润，远高于抵押贷款省下的利息；另外他还享受了生活，不但走遍了加东、美东，而且还回国探亲。

事实上，利用更长期限的贷款，可使购房者提前进入安居乐业的稳定生活阶段。先利用银行的贷款便利改变生活现状，随着时间段推移，待经济情况好转之后，加速提前还款，到头来，所承担的利息支出不一定比短期限贷款多，也不存在吃亏问题。话又说回来了，买房子就是为了提高生活水平，何必把自己搞得那么紧张。对于这一点，中国同胞总是看不透，总担心现在有钱还款，过几年工作丢了怎么办？有危机感，说明我们对自己的生活负责任，但是也大可不必过分忧虑，使自己过早成为“无债一身轻”的人。把自己创造的财富信用让别人去消费。

相信随着贷款期限政策的调整，还款时间增加了，月供降低了，在周转允许的情况下，会有更多的加拿大当地人进入市场。