（金融规划投资宝典系列）近几年来在为客户进行金融财务规划服务的实践中发现很多朋友对家庭财务规划的认识还有许多不足和可以探讨之处。以下是笔者在实践中总结的一些在家庭财务规划（Financial Planning）中需要特别注意的若干问题供大家参考，诚望对广大客户和朋友们安排好家庭财务有所帮助。

1.首先往往是缺乏家庭金融财务规划即理财的观念。

很多人认为找个好工作就可以了，生活自然就不用愁了。这其是一个普遍的误区：我们的父母对孩子的教育和要求就是要他们好好读书，将来考上一个好大学。他们认为这样孩子今后就可以找到一份好的工作，生活也就有了保障，而对孩子却很少做哪怕是基本的理财观念和知识的灌输与培养。事实上决定一个人的财务状况好坏的并不是他的智商，而是他的财商，也就是他的金融规划水平，通俗的讲就是理财水平。

一份好工作仅仅是一切的开始，而且在加拿大除了政府工作、大学终身教授相对稳定，其他工作只要是给老板打工的都很难说稳定二字。可以说就连医生这个现在非常吃香的职业如果将来供大于求，如果不是名医的话也会很困难的。要获得一份富足的人生，必须要做好理财才行，而且要当成一门自己的长期生意才行。人人其实都能成为富人，成为富人不是运气和机遇，而是选择，一种富人的生活方式和思维方式的选择，一种富人的价值观的选择。有句古话叫做：性格决定命运，气度决定格局。其实是一样的道理。在这里需要特别说明的是：这里的富人指的是通过自己的努力，在利他人利社会的基础上成功创造和积累财富，如最终愿意把财富回馈给社会的盖兹与巴菲特。靠不正当手段发家致富的不在本文讨论之列。

在科学规划的基础上需要长期坚持实施严格的执行家庭财务计划，要有耐心和恒心。理财规划是我们通向财务目标的地图和指南。同时理财一定要尽早开始，延误理财时机是导致理财不成功的重要原因。请记住，时间价值（Time Value）是投资理财关键中的关键。最佳的理财时机应当从开始工作的第一天开始，如果你还没有开始做家庭金融规划，那么现在就开始。在北美富人基本上都有自己专业的特许金融规划师，来帮助自己或家庭处理各种财务问题，尤其是对付税局的税务问题和选择最佳金融产品的投资与保险问题。如您不愿与数字打交道，或希望下班后享受生活，那么我作为专业认证的特许金融规划师Certified Financial Planning可以帮到您。

2.对保险的认识不足。

很多人对保险的认识非常不足，总认为保险是人死以后才能得到的东西。其实在西方正规的家庭金融财务规划中保险是最基础部分，是理财金字塔的基石。保险有许多功能，比如：获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等等，有些保险产品还具有投资和储蓄的功能。当然投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能。保险比较适合于长期的投资，如果是要投资，特别是中短期的投资，选择其他的方式会效率更高一些。另一个较普遍的保险误区是：许多收入较低的人买了许多甚至是过量的保险，另一方面许多有良好收入的家庭却只是安排了很少的保险。实际上，越是收入高的人群，应当将其收入越高的比例用于保险的安排，这样才能更可以合理利于税务安排与家庭金融财务安排。关于保险的问题，我在以往的金融规划投资宝典系列文章中有较多的论述，这里就不重复了。有兴趣全面了解的朋友，可参阅以往的系列文章或直接与我联系。

未完待续，本文仅供参考，不作为您的决策建议，不对您的决策结果负责。
作者：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，南京大学MBA，416-806-7768