（金融规划投资宝典系列）笔者在金融规划投资宝典系列文章中介绍过各种投资、保险、税务及财务金融规划的知识，得到了很多客户与读者的厚爱。有的朋友专门把我的文章加以剪报并用专门的文件夹加以收藏，这使我更希望能给朋友们带来更多更好的金融财务专业知识。前一段时间多伦多又有一名大陆新移民因身患绝症无钱医治而自杀，这使我觉得特别需要好好介绍一下为您生命护航的重病保险。

一、加拿大三大重病的发病率及安省医疗OHIP的诸多限制

我们先来看一看加拿大三大重病的发病率：A、癌症：三个人之中，其中一人在有生之年将会患上癌症，其中约七成的癌症治疗费用，政府医疗计划是不会支付。B、心脏病：在四个加拿大人之中，其中一人在有生之年将会患上各种类型的心脏病，两位心脏病患者之中，其中一位是小于六十五岁，82%病患者在第一次病发后能够生存。C、中风：每二十人之中，有一个会有中风的危险，每年有五万名加拿大人患上中风，75%患者在第一次中风后仍然幸存。众多统计的结果都会令人感到不安，它们显示，越来越多的人在有生之年都有可能面临严重的疾病危机。

同时我们以安省医疗保健OHIP为例看一看它的诸多限制： A、许多重病如癌症治疗的某些费用需要自费，否则本文所提到的大陆新移民也不会因无钱医治而自杀了。B、安省医疗体系等候时间太长，很多疾病根本不能等待。C、许多不受OHIP保的项目。如2人病房的医院费、出院时带回家的处方药物、私人护理费、电话费、非正统的医疗服务等等。D、安省居民如离开安省超过一定时间，不再受OHIP的保障，而返回安省后，需要重新经过三个月的等候期。E、对较复杂的住院治疗，如心动脉手术、初生婴儿、儿科、深入治疗等都有最高限额。F、不能等待或找美国好医生手术的极为昂贵治疗费用。如你来不及等待，需要去美国找好医生做手术，那么心脏手术费就达4-5万美元；器官移植费用如肾移植则从100,000美元才刚刚起步。而重病保险计划，在您人生中最有需要的时候，为您及家人提供一笔一次性的免税赔偿金。

二、重大疾病保险的来源及保障范围

现代重大疾病（重病）保险的理念最初诞生于上世纪60年代的南非。重大疾病保险是由世界著名的心脏手术专家Marius Barnard医生所推行的，他了解到保险在支付生活赔偿金方面的迫切需要。病人在经历一场重病，例如癌症、中风或心脏病之后，虽然没有失去生命，但却会失去毕生的积蓄，因此触发他推行重大疾病保险的意念。到1983年，重大疾病保险相对成熟。起初只涵盖了四、五种疾病，随后此险种被介绍到世界各地并得到了迅速发展。

正如Barnard医生所述：“重大疾病保险能在你最急需时为你提供财政帮助。你对保险的需要，不只因为生命受威胁，而更在于你要继续活下去。”当诊断出有重大疾病时，重病保险计划提供在您的医疗计划及现实生活之间填补无可避免的经济缺口，如支付特别治疗的费用，家庭护理，配偶无薪休假，以及支付房屋按揭或个人借贷；按照合约在诊断出其中一项严重危疾或病况，保证一次性支付，减轻家庭突如其来的经济负荷或债仅人的担心，并且是在其它医疗保险计划之外的资助。加拿大的医疗科学比较发达，国民寿命日益增长，人们患上重大疾病获得医治而存活的机会也越来越高。重病保险因此在加拿大的保险业中得到了飞速发展。

一般而言，重病保险至少涵盖包括癌症、心肌梗塞、脑中风等最常见的重大疾病。通常许多保险公司主要保以下重大疾病：癌症，中风，突发性心脏病，冠状动脉手术，良性脑肿瘤，器官移植，肾衰竭，昏迷，瘫痪，截肢，失明，失聪，失语，大面积烧伤，多发性硬化症，老年痴呆症，柏金逊症，运动神经元病理，爱滋病（因工）等。

目前加拿大税法对重病保险是有优惠的，重病保险赔偿金的给付是完全免税的。也就是说，不算受益人的当年收入。而如果被保人在受保期间不幸去世，许多保单还可以退回全部保费给指定受益人。有的保险合同还可以如你从未领取重病保险赔偿金，保险公司退回你所交的全部保险费，不收你一分钱。这实际上你只是用利息为自己的生命与健康投保护航了！更何况加拿大银行的利息之低，相对而言你的投保成本也就有限了。因此，未雨绸缪，以适当的保费换取一个长期的健康生命保障是完全有必要的！

★友情提示：市场上有多家公司提供重大疾病保险服务，各家保障条款都不一样，而且即使同一公司的条款也会有变动。文章仅供参考，不作为您的决策建议，请以您购买的保险公司具体英文保单条款为准。具体问题，可来电咨询咨询。（未完待续）

作者：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，南京大学MBA，416-806-7768