攒下来的钱，应当放到那里，才能得到超过10%的回报率，下面是一些途径：

(1)住房

是交租金？还是交房屋贷款？我们经常因为各种原因会对买房子踌躇不定，而是选择租房子，租房子只是省事而已，但实际上却是在替房东买房子。与其这样，还不如尽早为自己买房子。而且从长期来说，房地产一定会随著经济的发展而增值，是一种相对来说风险低而回报率高的投资途径。

现在人们经常听到谈论房地产是不是泡沫的问题，对于买自用住房来说，其实这个问题不用担忧，从来都是尽可能地越早买越好。一个例子是，如果从96年开始就担心房屋市场已经超值，而等待房价大掉去买的人，大概等了10多年时机也不会来临，其实从96年到现在，即使不算房价上涨，如果是15年贷款的话，大概也快付清了。

(2)出租房屋

安排了上面的资金投资，如果还有钱财精力的话，购买出租房屋大概是最合适的投资选择了，在最近的10多年里，投资房地产更是效益良好，一般来说，投资房地产要比其他途径比如股票等要安全一些，但其中所包含的风险也一定要牢记在心，特别是购买房屋不管是自用住房还是出租地产，都大部分采用银行贷款，贷款的好处是在上涨市场中往往使投资增值率提高，但在下降的市场中，也会使亏损增加，这一点上，投资房地产和用借来的钱买股票并没有什么不同，只是因为近十多年的良好房地产市场，使人们认为这一点好像不存在一样。

举例来说，假如购买50万元的房屋，投资头款10%为5万元，假如市场价格只掉10%，就会使其头款5万元投资血本无归，这一点今日人们大概没有这样的思想准备，就象2000前的股票市场一样。就目前的房地产投资来说，未来的几年里可能不会有象过去的5年里那样好的回报率了，随著联准会不断地提升利率，美国房地产热的降温大概是势在必行了。

(3)应急基金

一个家庭，应当有一定的应急基金。过去的时候，山西商人在外面赚了钱，就换成银子，回家埋在后院里，在当时的条件下，这到确是集财和应急的好办法。山西商人就靠这一条为基础作为后盾，日积月累，辛勤经营，18和19世纪几百年里在晋中一带打造了中国的金融华尔街，左右著中国的金融市场。我还听说过许多故事，当年靠在后院里不仅埋银子而且埋粮食，竟过了10多年还能帮助度过上个世纪60年代的三年劫难饥饿的。

话扯得远了，在现代社会里，后院埋银子的办法不需要了，但应急基金的概念还是需要的，一般来说，应当有4到6个月的房屋贷款大约1万多现金为宜。应急基金也不应当太多，太多了就会降低投资效果。无论是短期还是定期，在银行里存钱过多的话就现代观念来说都不是最佳的投资组合。

顺便一提的是，在报纸上经常刊登出卖的比如超过10%高利率的存款，实际上和普通银行的存款完全不同，是风险非常高的投资方式，不适合于作应急基金的存钱之处。