重大疾病保险(Critical Illness Insurance)是1983年由南非心脏外科医生伯纳德(Marius Barbard)倡议而建立起来的一种通俗来讲“保生不保死“的保险。伯纳德的哥哥就是大名鼎鼎的心脏移植技术先驱 Christian Barnard。

伯医生虽是性情中人，亲历了太多手术台前阴阳两重天，生死别离的场面已经不能让他心生感慨，让他忧心忡忡的是：随着医学技术的发展，病人在心脏手术后的存活率不断提高，但由于手术费用的昂贵经常让病人及其家属濒于倾家荡产的边缘。伯医生深深的社会责任感令其提出了重病保险的概念蓝图，从而创造了保险业里程碑式的壮举。

加拿大的重病保险业相对更年轻，在1993年才引进，至今14年。最开始保险公司一般保5种疾病。根据统计，在加拿大每2.3个男人每2.6个女人之中便会有一人患上癌症，每年有40,000至50,000宗中风案，2004年癌症新例约$145,500宗。

应当讲重病保险的市场潜力是巨大的。当时业界也都认为重病保险会深远地影响并改变加拿大保险业。那么14年后的今天，重病保险的发展怎么样呢？过去十几年重病保险的销售增长并不如预料的那样势如破竹，而一直是起起落落。下表是2005及2006年重病保险销售比较。令人吃惊的是，在加拿大仅有不到20%的理财顾问销售过重病保险。

那么是什么影响了重病保险的发展呢？一个因素是价格升高。在1993―2003的10年里，重病保险竟有5次价格上涨。最近一次的价格提升在2005年，保费上涨了约18%。所以在2005年初提价前，重病保险的销量有一个大幅提升，因为当时客户有机会以老价格购买重病保险。而在2006年的前9个月，重病保险的保费收入就减少了6%。

保险公司屡屡增加保费是不是太贪婪了呢？其实保险公司也有苦衷。和发展了二百年趋于完善成熟的人寿保险不同，重病保险在加拿大是一张白纸，谁也不清楚确切怎么做，包括对重病保险的准确定价。给保险公司保险的再保险公司(Reinsurer) 也是边学边干，试图找到这种前所未有的产品的合适价格。

妨碍重病保险发展的第二条因素是公众对重病保险这个新生事物依旧不太了解。而且即使知道的人对重病保险也心存芥蒂：重病保险和人寿保险可不一样，人寿保险是人死了一清二楚；但重病保险是得了病保险公司不赔怎么办？

在这方面加拿大保险业做的的确有所欠缺，各个公司对于重病的定义和赔付并不是完全一致，再加上有些保险顾问为了推销某一家保险公司的产品，就吹嘘这家公司的重病保险的条款定义如何好，别家公司不赔他家赔。

本来那些条款用的医学名词就让人头大，保险顾问也不是医学专业人士解释起来难免有所偏颇，这样倒把客户说毛了：重病保险究竟到什么程度才赔那还不是保险公司说了算？

于是客户干脆哪家也不买了。其实包括保险公司和再保险公司在内的业界早就强调保险公司会理赔所有合理的符合理赔条件的索赔，而且保险顾问不应过分强调各家重病保险定义之间 的细微差别。

例如，对于心肌梗塞（Heart Attack）的定义，其中有一个指标是心脏生化指标上升，而该指标在不同保险公司至少对应三个不同的用词(wording) ”Cardiac markers”, “Cardiac enzymes”和”Cardiac biochemical markers”。再如，对于恶性黑素瘤的定义，0.7毫米和1.0毫米的直径真有那么大差别吗？

在重大疾病定义标准化这一点，英国做的相对就好的多。英国有统一的最低标准，而各个保险公司可以在此基础上自行加强扩充疾病的定义。英国保险业协会(Association of British Insurers) 有每三年根据保险公司、医学界及保险顾问的反馈而更新疾病定义的机制。同时它有专门人员负责客户投诉。

目前加拿大重病保险的主要再保险公司是慕尼黑再保险公司(Munich Reinsurance Co. of Canada).和总部设在多伦多的最佳再保险公司Optimum Reassurance Inc.，前者占据了加拿大个人重病保险97%的业务。

在重病保险推始之初，加拿大的保险公司根本没有相关经验，他们非常依赖再保险公司的指导和帮助。例如，多伦多的Mercantile and General Reinsurance Co. of Canada Ltd.给保险公司提供重大疾病发生几率、所保疾病种类、审核机制等方面的技术支持。

在审核(Underwriting)方面， 重病保险要比人寿保险严格，审核时间也要更长。除了慢性进行性舞蹈病(Huntington’s chorea)，多囊性肾病 (polycystic kidney disease) 和冠心病 (Coronary disease) 等少数疾病以外，家族病史和个人病史对于人寿保险可能不是什么问题，而对于重病保险，客户很可能被拒，评级 (rated) 或注明保险条款不保其现有家族疾病。

简单说，同一个申请者，申请人寿保险能以正常批准，申请重病保险可能被拒。笔者见过最极端的例子是一个肾衰竭的客户申请人寿保险时竟然以最佳健康状况获得批准。所以对于有意购买重病保险的人士，在身体健康时早申请是明智之举。随着索赔率的增加和审核机制的提高，保费上涨是意料之中的事，变数只是时间问题。

在目前的重病保险计划里，大多有两种：基本计划和全面计划，或3+20形式：3代表3种最基本疾病：致命性癌症，心肌梗塞和中风。20则代表附加的20种疾病，如器官移植，失明，肾衰竭，瘫痪，严重烧伤和肢体残缺等。

客户购买保险时肯定想保的疾病越多越好，这种心理是可以理解的。不过需要指出的是，第一，保的病越多保费越贵，从基本计划提升到全面计划多保20种疾病大概需要多付25%的保费；第二在目前实际赔付中，癌症占了70%，心肌梗塞占了15%，中风占了3%，光这三种疾病就占了所有赔付疾病的88%，其余20种疾病只占了12%。所以如果您经济能力确实有限，但又需要重病保险，不妨考虑基本计划即三种最常见大病。

事实上业界已有人指出，5种疾病（癌症，中风，心肌梗塞，多元硬化症，心脏搭桥）占了总赔付的97%，其他的18(或19)种疾病只占3%，这多出的18种受保疾病只是给受保人带来精神上的安慰，而保付这些疾病却在很大程度上提升了保险成本，造成想买的人买不起。

值得注意的是，加拿大的重病保险赔付历史相当短，所以在未来的日子里，这些疾病赔付比率会有所变化。另据一家保险公司的统计，男性平均赔付年龄为47岁，女性为52岁；最小的赔付者20岁，最大的69岁，此二人所患疾病均为癌症。

重病保险种类 2006保费收入 较05年增长 2006保单数 较05年增长
短期保险(10年) 1603万 13% 28,643 -9%
阶段保险(至75岁) 2619万 3% 24,632 12%
永久保险(至100岁) 1305万 -32% 7,863 -23%
合 计 5527万 -6% 61,138 -4%

（作者杨森，York大学Schulich商学院MBA金融投资方向，Investors Group理财顾问。Cell：416-508-7636，Email: [email protected]）