（谢亭恺金融规划投资宝典系列）特许金融理财规划师(CFP)在美国、加拿大已有很多年历史。然而，对于很多来自中国大陆的朋友还比较陌生。CFP是在实施具体理财活动之前会以您的需要为出发点进行科学的财务分析与决策。CFP都接受过严格的培训，有能力为您提供完整全面的理财计划，而会计师、投资顾问及保险代理等其他金融服务提供者一般只专注于您财务生活的某个方面。因此在聘用金融服务提供者之前，您需要对其所提供金融服务的范围有较为充分的了解。

那么何时聘请CFP才最合理呢？其实越早进行财务规划，客户从整个理财过程中的受益也就最大，这是理财界人士的共识。但是不论从哪个年龄段开始理财，您都可以从高质量的理财服务中获益。年轻客户通过理财可以较早实现财务决策的科学化，避免浪费和财产的流失。然而由于法律的不断变更和生活环境、条件的变化，中年人和老年人适时调整其财务计划也是很有必要的。金融理财为您的财务决策提供了方向指导及具体方法。

通过理财，您可以对一个财务决策对财务其它各个方面的影响进行科学预见并采取有效措施。例如，好的金融规划设计不仅可能缩短您归还贷款的周期，或许还能明显提早您的退休时间。每个理财决策都是整体决策的一部分。只有把握总体您才能够正确预期决策对您的生活目标会产生什么样的短期或长期影响。

金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括，人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。

当您遇到下述问题之一，寻找专业的CFP帮助理财就是一个很好的选择了：

某些方面，您不具备系统的专业知识。例如CFP可以为您评估您所购买的资产组合的风险系数或根据您家庭变化情况为您制定合理的RRSP退休计划。例如评估人寿保险时是选择投资型保险UL还是分红型保险WL等。又如投资儿童教育计划RESP是选择团体计划还是投资互惠基金的自管计划等等。

在设立未来目标方面，您想要听取专家意见。您感觉到了金融理财的紧迫性却不知如何寻找着手进行规划。 感觉专业理财顾问能够帮助您更有效的对当前财务进行管理。 您无法抽出时间自己制定理财方案。您遇到了自己无法有效处理的突发或引致重大财务需要的事件等。

需要注意的是加拿大一部分CFP有的只有投资执照，有的只有保险执照，还有一部分既有投资执照又有保险执照。当您需要全面咨询时建议咨询有双重执照并懂加拿大税务的CFP。

本文仅供参考，不作为您的决策建议，不对您的决策结果负责。具体问题，建议咨询CFP仔细讨论后加以决定。

（作者：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，南京大学MBA，加拿大注册专业投资顾问，电话：416-806-7768）