（星星生活林紫乔报导）如果你尚未满30岁，这个世界并不会给你太多钱，但是你能够得到许多免费的理财建议。例如你一定听过，你该努力存钱、充分获得雇主愿意给你的401(k)、以及避免欠下信用卡债。

这些都是相当好的建议。但并非所有的忠告，都适合不到30岁、或事业刚起步的人，根据华尔街日报的地产专栏作家克莱门兹(Jonathan Clements)，面对下列4项热门的购屋建议，你该选择视而不见。

1、累积现金

如果你才刚离开校园、踏入社会，你大概怀抱着各种理财目标，包括买车、买房子、或是在股市中试试你的投资运气。但根据一些财务专家，你的首要理财目标应该是先存下紧急储备金，而这笔资金约相当于6个月的生活费，并且应该以最保守的投资方式储存，比如银行定存。

“诚实地说，这是愚蠢、不切实际、也不合理的。”克莱门兹指出，若月存10%的税后收入，需要四年才能累积六个月生活费用。在这种情况下，他建议年轻人应该把金钱投入低风险的投资，它将为你未来的人生取得合理的报酬。

并非所有的理财忠告，都适合不到30岁、或事业刚起步的人。

2、买大房子

如果你的事业正在起步阶段，并且你预计未来将有越来越好的薪水收入，也许你想要买个更舒适的大房子。毕竟，若现在买的房子很快就会不合你意，你必须再重新更换房屋，这代表着你要多负担5%或6%经纪人佣金、贷款申请费、律师费、以及搬家费等种种费用。

尽管如此，克莱门兹指出，他并不认为房地产是年轻人该做的最佳投资，也不认为你该仅可能买个最大的房子，或是负担大额的贷款。

他表示，借出一大笔钱买个不必要的大房子，是很错误的理财决定。因为如此一来，你将每月支付高额的贷款，甚至一辈子要承担许多水电瓦斯、维修费用、物业税金、以及房屋保险。相对的，购买第一个房子时，应该为自己或一家人买下正确的尺寸，你将发现你可以快乐地在此生活更久。

3、投保人寿保险

保险销售员经常推荐人们在20多岁时，开始购买现金价值寿险(cash-value life insurance)。他们表示，年轻时买下这类保险，保费相当低廉。对此，克莱门兹有不同看法：“不要做这件事。当然，在对的情况下，向对的公司，买下对的计划，现金价值寿险无疑是种好的投资。但是对于不到30岁的人来说，这个做法不太有道理。”

他认为，购买寿险的主要目的，是保护你的家庭，但是这个阶段的年轻人甚至尚未结婚，更别说已有了孩子。如果你已经结婚生子，那么你需要覆盖面更为广泛的保险。想要用最便宜的方式得到保障，克莱门兹指出，只包含死亡赔偿的保险，会比现金价值寿险理想。

至于现金价值寿险，则包括了死亡理赔与投资帐户两种功能。由于此类保险的保费很高，为此你可能得选择理赔范围较小的计划，这代表着你的年轻家庭没有受到充分保障。相反的，若你花了许多钱购买现金价值寿险，你就难以从事其他投资，必须要放弃机会更好的投资，比如Roth退休帐户或401(k)计划。

4、追求投资成长

不少投资专家建议，30岁之前，不妨高比重地投资股市，因为在退休到来之前，他们还有几十年可以等待，这么长的时间，足以对抗市场的景气循环。“这是很好的忠告，在理论上。”克莱门兹说。

他建议，在实践上必须要谨慎一点。因为你不会想要大量投资股票后，每天惶恐不安，或是在股市暴跌时口气卖掉。如果你是股市新手，也从未经历过股市衰退的情况，这么做将带你进入真正的危险。

克莱门兹的忠告是：一开始先将60%的投资放在股票，另40%放于债券。如果过了一两年，你发现自己对于股市的摇摆相当镇定自若，你可以投高股票投资的比例。

许多年轻投资者认为，应该选择高速成长的股票投资，这种股票短期内可能表现十分亮眼，不过若你希望它长期都能提供你好的回报，这类股票要满足你的机会并不大。学术研究建议，最好的投资报酬，不是来自成长快速的公司，而是来自于那些表现平庸却也平稳的股票。克莱门兹指出，多元且分散的投资组合，是最适合年轻人的选择。