（星星生活/作者：谷青）写在前面：本文所述之事并非“天方夜谈”，而是近期发生在多伦多的真实故事。文中的主人公及当事的银行职员都能讲中文，事情经过的对话全部是用普通话，所以不存在语言交流时“misunderstanding”的问题而确保了故事情节的原委。

为了不伤害涉事银行及其职员，笔者拟不在文中提及银行的名字，并在文章中隐去人物的真实姓名。对于叙述过程中能猜出银行名字的细节，笔者已从文中略去。

David姓王，十年前从中国北方的一个城市移居多伦多至今，已实现了他的移民梦，买了房子，买了新车，正过着加拿大版本的“一幢房子一头牛，老婆孩子热炕头”的幸福移民生活。

David在多伦多的一个大公司上班，拿着在他那个行业里堪称不菲的薪酬。除了在工作中技术出众、勤恳耐劳外，David在生活中还很会精打细算。买房时把银行的按揭（mortgage）认真地钻研了一番，对其中的门道研究得十分透彻。David的一套按揭理论常常使他身边的朋友受益。

有一次，公司里的一位中国同事很高兴地告诉David，刚买了一个大房子。David凭着他的按揭知识敏感地问同事按揭是怎样做的。

同事回答说，借了20多万，五年期，每月还一次贷款。David立即告诉同事：“你马上到银行去改成每周还一次贷款。”他对同事解释说：“把每月还一次改成每周还一次贷款对你来说，没有很大差别，但是可以省很多利息。你可以到网上找一个mortgage calculator算一算、比一比就知道了。”

同事在网上核实了David 的话后，到银行把贷款从每月还一次改成每周还一次。事后，那个同事对David说，你的一句话让我省了两千多加元的利息，言语中充满着感激之情。

五年前，David将他住的镇屋卖了，买了一个四房双车库的大房子。当时，由于另外的一个银行能给他更优惠的按揭利率，他没在自己的银行做按揭，而是由他做按揭的银行到他所在的银行每周以转账的方式收贷款付款。

转眼间到了David 与银行续签他的按揭合同的时间了。经过多年在银行做按揭后，David现在喜欢每年与银行续签一次他的按揭合同。他的理由是：一年期比三年、五年期按揭的利息要低，做一年期的按揭可以先拿到一年的低按揭利率，一年按揭合同到期时，自己有多少钱就可以还多少钱的借贷本金，钱多的话甚至可以全部还清贷款，不受银行三年、五年期每年只能还15%借贷本金规定的限制，而快速降低借贷本金是减少还贷利息最有效的办法。

David收到银行寄给他的续签按揭合同后，打电话给银行贷款经纪Alice，预约到银行交已签好字的按揭合同的时间。Alice 是刚开始接手David按揭的贷款经纪，David以前的贷款经纪叫Gary。

Alice在电话里说：“你不用到银行来了，你只要把你签好字的按揭合同交给你家附近的我们银行的支行就行了，那个支行会将你的按揭合同寄给我的。这样就可避免你往我们银行跑一趟了。”

David回答说：“我想亲自到你们银行去一趟，因为我还有一张还本金的支票要交给你。”

“你可以将支票一起交给那个支行。”

David 坚持说：“我还是想亲自到你们银行去一趟。”

“那行，你看哪一天方便？”

“最好是这个星期五下午。你们银行星期五下午几点钟关门？”

“六点。”

David说：“为了不影响你下班，我五点钟赶到你们银行。”

David与Alice约好在银行交按揭合同的日子离上一年按揭合同到期的时间还有两个星期。

其实，有关David坚持要亲自到银行交签好字的按揭合同一事还有一段隐情。

David去年在贷款经纪Gary手上续签一年的按揭合同时，交给Gary一张7500加元还本金的支票，把每周还款额定为265加元，并从Gary那里拿到一张每周还款日期、还款金额、借贷利息，以及一年合同到期时所欠银行本金的明细表。David喜欢拿到这个明细表，因为有了这个明细表，按揭合同就显得十分透明了，而且有利于借贷人核查按揭合同履行情况。也就是因为这个银行能给借贷人按揭还款明细表，David每次按揭合同到期时才没有换银行做按揭。

等到那次按揭开始第一次从David的银行账户上转账时，David发现第一周的还款额由265元变成了223元。David第二天给银行打电话：“Gary，我的按揭每周还款额怎么从265元变成了223元？”

“是吗？让我来看一看是怎么回事。”Gary在电话里不无疑惑地说。

David拿着电话等了一会后听见Gary说：“是我们银行的错误，我们银行的同事将你那张7500加元还本金的支票往银行里存放了两次，变成了你还了15000元的本金。由于本金减少，你每周还款的金额自然就减少了。这是我们银行的错误，我们要把那错算的7500元收回来。”

“那麻烦你们把我的按揭每周还款额改回到265元。”David在电话里提醒道。

Gary说：“那恐怕不好改了，你就按每周223元还按揭好了。”

David坚持道：“我还是希望改回到按揭合同上的金额还款，因为我手上有你给我的按揭还款明细表，如果不按按揭合同上的金额还款，你给我的明细表就没有任何意义。”

“已经开始按每周223元还款了，实在是不好改了。”Gary想让David理解不好改的原因。

可David就是不能理解：“怎么不好改？你马上再从我的账户上收42元，就算这周还了265元，以后每周从我的账户上扣265元不就行了吗？”

Gary无言以对，只好说道：“那好吧，我们就这样做。”

David放下电话，感到哭笑不得：银行发现错给了他7500元就可以立即改过来，让银行把错了的还款额改过来就说不好改，还要让他将错就错算了。

去年David与银行续签按揭合同时，Gary不愿改每周还款额的事在他心里仍记忆犹新，所以他想亲自到银行把这次续签的按揭合同当面核查清楚。

与贷款经纪Alice约好的星期五转眼即至，David特地向公司请假一小时，下午五时整准时赶到银行与Alice见面。

David将签好字的按揭合同连同一张16000元还本金的支票交给Alice。办事一向小心的David对Alice说：“麻烦你看一下我签的合同和支票有没有问题。”

Alice看了手上的合同和支票后回答说：“没有问题。现在，我想建议你做一年开放式按揭，这样你的利率比固定式按揭能少0.15%。”

关于二个利率的差别David在家里已算过。因为借了多年的购房贷款，现在David的借贷本金还剩两万多元，在本金不大的情况下，0.15%的利率只有二十几元的差别。但是，在省这二十几元利息的情况下要承担一年内按揭利率攀升而付更多利息的风险，还要经常留心按揭利率变动的情况，在利率升高前到银行将按揭由利率可变式改成固定式，以锁定按揭利率。David认为，为这二十多元所花的时间、精力及其中承担的风险实在是得不偿失。

故而，David对Alice的建议不以为然，委婉地拒绝说：“我在你们银行已经做了五年的按揭。这五年来，按揭利率逐年攀升。由目前的趋势看来，以后一年的按揭利率只会升高，几乎没有降低的可能，所以我还是想做固定式利率的按揭。”

（下期待续）