（高倩轻松理财）Q．我今年61岁，决定提前退休。自己工作时买了十几万的RRSP, 现在临近退休不知是该把这些RRSP转出来放在现金帐号好还是留在RRSP户头让这笔投资继续产生回报。因为自己65岁开始可以申请各种政府收入，如果到时再支取RRSP将会影响我的政府补贴，如果一直不动用我的RRSP，那么到71岁时，我必须将RRSP转为RRIF并支取最低限额。请问退休时将RRSP转为非注册投资是一个合理的选择吗？

A．这是一个大家经常提到的问题，多年积攒的RRSP如果退休时提取就要交一笔不小数额的个人所得税，同时还会影响你领取政府津贴的额度。由于各人的情况不同，我们无法一概而论，现在让我们以提问的杨先生为例来讨论这个问题。

杨先生今年61岁，有RRSP12万，因为太太还在工作，加上他的CPP和公司退休收入，这些足够支持他们的正常生活。现在杨先生有两种选择，一种是将12万RRSP分四年逐步转为非注册投资，第二种是保留这12万RRSP直到71岁然后将其转为RRIF。

十年后的投资情况会怎样哪？假设杨先生的平均税率为30%，投资的平均年回报为8%。第一种方式杨先生交了税之后十年后的投资总额为$148,500，第二种方式十年后杨先生的RRSP总额为$216,000，这多出来的$67,500就是杨先生延迟赋税的收益。杨先生71岁后将其RRSP转为RRIF，因为太太比他年轻，用太太的年龄作为最低提款额计算会得到较低的比例。让我们以平均7%的年支取额度计算，十年后杨先生的RRIF户头和支取后存在现金户头的投资总额将为$395,500。而第一种方式杨先生以$148,500为起点进行同样的投资，10年后他的投资则为$267,300。大家不难看出这两种退休计划回报的巨大差异，这也是为什么在我们财富增长的过程中，合理计划有效避税是如此的重要。

也许大家会说，我没有杨先生那么幸运，退休后我需要从RRSP或者投资户头支取收入来补充生活，举例说明：刘太一个人生活，她的房子已经付清，每月需要$1500至$2000加元的生活费，她领取CPP$450，OAS$350，GIS$750，三项合计$1550。这些收入基本上可以满足刘太的个人生活。让我们假设刘太每年出去旅游一次需要$3000至$4500元，那么我们可以计划从RRSP和投资户头各支取一部分钱来平衡个人所得税，同时也可以保证得到政府的最大补贴。

如果你年过55接近退休或者已经退休，欢迎来电免费咨询。我会针对你个人的实际情况为你制定一个有效合理的退休计划。

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