我是幸运的，因为一开始就在大学教书，银行看见你有大学的工资单，比较放心，教员一般都有比较稳定的收入，所以虽然我没有信用记录都给我发了信用卡。大部分新来的人，却正是因为没有自己的信用记录，申请不到信用卡或贷款，便无从开始建立信用记录，所以是一个恶性循环。现在据估计全美国有超过五千万人因信用记录不足，而没有信用评分。这个人口比例相当庞大，美国人口三亿，就是六分之一人口没有信用啊！

美国有专门的信用评分机构，负责搜集全国人口的信用记录，这点我刚来的时候觉得有些匪夷所思。第一次去买新汽车，钱不够，要贷款，他们问我要社会保险号码（ social security number）和驾驶执照，进去查，五分钟之后从里面办公室出来，告诉我评级高低，可以贷款多大比例，我自己的头款够，就签字、开车走人了。好快，才知道他们的系统那么周密。我今年买车的时候，车行的人说我的信用评级已经是最佳级别，但是年初有一个信用卡公司说我借了60块钱没有及时还，所以少少有点影响，我回来立即找那个发信用卡的银行查，是他们的催款单不知道为什么邮局没有送到，我补交了，信用就好了。一个美国人，有没有拖欠煤气费、水费也能够查得到，并且一口气可以查到你十年前的记录，这个系统真是有点吓人。最近美国闹了次信贷危机，起因也是银行为了利润，放低了信贷检查要求，好多信贷记录不好的人也获得贷款，房地产价格下跌，利率上涨，就无力支付贷款了。

生活在美国，每个人都有自己信用记录，包括过去贷款还款、破产欠税等资料，由三家主要信用记录公司收集。当您向银行申请信用卡或贷款，甚至找寻工作和申请租屋时，都可能被查验信用记录。由于银行要处理大量贷款申请个案，多不愿意花费时间去详细分析每个申请人的信用报告，往往要求贷款人信用评分 (Credit Score)超过某一数字，才会进一步考虑申请。

最常用的信用评分系统叫FICO，三家信用记录公司都采用，但由于每家公司的信用资料都可能不同，同一个人的评分都会有少许差别。一般分数由三百六十五分至八百四十分之间。超过六百六十分，已被视为良好记录，低于过六百分，便算为不太理想，不过每家银行的衡量标准不一样，所以不能一概而论。

FICO分数过去是不公开的，但现今大家可以直接向FICO订购，在互联网上即时查阅自己在三家信用记录公司的评分，并同时取得信用报告。>>>

美国最大的信用评分机构叫做“Fair Issac”，最近宣布一项新的计算评分方法，是特为这类缺乏一般信用记录的人士而设。它会用一些“非传统”的资料，例如：银行帐户资料、公司分期付款还款记录等。将来还会加上交付租金记录等其他资料。Fair Issac利用这些资料，提供信用评分，分数从150至950之间，越高越佳。

目前该评分只供应商业客户，消费者暂时还未能自己查阅，但短期内估计会开放给一般消费者查阅。估计美国五千万没有信用评分的人当中，有二千五百万人会因此获得信用评分，对信用卡公司来说，能够大量增加信用卡客户当然是个好消息，对新移民也是个好消息。要查阅该信用评分资料，可到www.myfico.com，然后进入business solution 一项查看。

打算买屋的的美国人，一般都应该先到贷款机构去询问一下贷款条件，顺便进行预先批核。这是规矩了，很少有人懵懵懂懂的去看了房子，才知道银行不给贷款。预先审核很重要，就是到银行以前，先看看自己的信用条件如何。林修荣先生告诉我，美国的预先批核分成两种，第一种叫做 “预先合格”(prequalification P)，第二种是“预先批准”(preapproval)，两者是很不同的。

“预先合格”是一个比较简单的过程，贷款机构只要求你供给基本的个人财务资料，包括你的收入与债务，然后为你计算出您可以获得的贷款金额。贷款机构并不要求你提供收入证明，也不会去查证，甚至连你的信用报告也不会去索取。因此，贷款机构发出的“预先合格”信件，只是很初步的显示你可能获得的贷款金额。

“预先批准”则要求比较严格，不单你要提供个人财务资料，贷款机构也会作一定的查证，包括分析你的信用报告，然后按你准备使用的贷款项目，给你一个相当确实的贷款金额。将来只要你的财务情况没有重大改变，都应该可以顺利获得贷款。

做这步功夫，主要是让自己有一个贷款金额范围的了解，这样就知道自己可以贷款多少，要准备多少钱做头款了。我问林先生哪种批准类型比较理想，他建议大家争取效用较高的“预先批准”。不过他还是希望在美国的我们都要注意查查自己的信用记录，这是关键。

西部十三个州的居民在2004年12月开始，每十二个月可以免费取得一份自己的信用报告，是包括三家信用记录公司的资料。现在有关部门已经宣布要求信用报告的联络资料。（风轻扬）