（高倩轻松理财）Q．我今年62岁，正在计划退休，我知道自己65岁退休时可以申请政府的各种津贴，这些加起来大概有$1,200元，自己还需要从个人的积蓄中每月提取$1000的收入来补贴生活，我有几万元的RRSP和一套大房子，我计划把这栋大房子换成适合自己居住的Condo，这样既可以节省费用，多出来的钱还可以计划我的退休生活，但我有一个疑问，如果我在银行有很多存款，这些会影响我领取政府退休津贴吗？

A．当我们计划自己的退休生活时，有两个概念我们必须分清楚：即何为个人资产，何为个人收入，个人资产和个人收入哪一个因素会影响我们领取最大额度的政府津贴。个人资产指你的房子，存款，RRSP和其它各种投资；个人收入则为你的工资收入，各种投资收入及生意收入。政府在核定你每年的政府津贴时唯一需要核实的是你上一年的个人收入。如果你上一年还在工作，你就要等多一年才会拿到更多的津贴。以提问的王太太为例，她今年62岁，计划65岁退休，那么退休的那一年他要以自己的积蓄为主来支付生活费，第二年他就可以拿到$1,200的政府津贴。王太太把大房子换成Condo后有二十万的存款，在这里提醒大家一下，这二十万不是王太太的收入，而是他卖了房子的个人资产，政府不会理会，王太太也不需要交税。

现在王太太有两个投资选择以获取稳定的投资收入，一是把钱放在银行存GIC，二是进行互惠基金投资，让我们看一看哪一个方式对王太太更有利。二十万GIC以5%年息记，王太太每年可得一万元的利息收入，加上她的CPP和OAS收入一共为$16,000，因为到六十五岁时，王太太会有近一万六的免税额，所以他的收入基本上不需要赋税，但却出现了一个问题，政府规定如果王太太一个人生活，当她今年的收入超过一万六后，她就不会再合格领到任何GIS，而这一津贴又是她最最需要的退休收入，如何解决这一矛盾那？如果王太太选择投资互惠基金，让我们说投资回报同样为5%，王太太每年提取一万元，她只实现了$500的投资回报，因为投资利得回报只有50%为投资收入，即$250为王太太的个人投资收入，相信大家会同意，这$250的收入不大会影响王太太领取政府的津贴。大家不难看出，如何有效投资对我们的退休计划治关重要。

有些读者可能有房产投资，临近退休时想将房产卖掉或转给子女，并以此投资为基础来补贴退休收入。好多人在投资的过程中每年都扣除4%的CCA，请大家记住当你选择卖掉房产时，如果你的房产已经增资你就必须补回这些CCA，我们在以后的文章中会进一步讨论CCA的问题。

如果你年过55接近退休或者已经退休，欢迎你电话免费咨询预约，我会针对你个人的实际情况为你制定一个有效合理的退休计划和遗产计划。

专栏作者：高倩 专业理财顾问 （国语，粤语，英语），咨询预约电话：416-262-3806，电邮：[email protected]