谢亭恺金融规划投资宝典系列

（接上期）

八、购买人寿保险前，您最需要了解以下保险条款中的防欺诈规定。

保险人（保险公司）会在法律允许范围内，最大限度对被保险人展开调查。保险人会在承保前尽量详细地询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。在责任免除中约定了如两年内自杀等保险人不承担给付责任在内的一些限制条款。但如投保人两年后自杀，保险公司通常必须赔付保单规定的保险金额给受益人。在特定的条件下，比如保险金额很高或者怀疑隐匿告知事项的，保险人将进一步调查。很多情况下，保险人从被保险人的医生那里获得被允许获得的信息。

专业人士普遍认为，投资或购买人寿保险中最需要特别注意的是保险公司的一些防欺诈规定，如抽烟人士Smoker告诉保险公司是不抽烟人士Non-Smoker，那么此保险合同从一开始就作废Void的。所以当投保时，一定要如实回答保险公司的一些问题。其实有很多问题并不一定最终影响保险公司是否承保，是否增加你所需缴纳的保费。但如不诚实回答必定会有隐患！这就需要有经验的专业人士为你服务。

举例而言，如果你的保险销售员，过几年他不做这一行了，而保险公司以你欺诈为由，拒绝赔付，那么你的家庭将面临人财两空的困境。因为每一位在加拿大的保险从业人员都必须购买工作责任险，所以如他因工作失误给你或你的家庭带来损失，你还可以从他的工作责任险中得到索赔。通常政府强制性地要求每位保险从业人员，必须至少购买100万加币的工作责任险。仅这笔费用就大约在800到1500加币/每年不等。有执照一天必须有100万加币的工作责任险一天。如你的保险服务人员承受不起相关费用，早就不干这一行了，你从那里找索赔呢？

九、购买人寿保险前，不要假设自己能不能受保。

很多肿瘤患者都以为自己有肿瘤了，保险公司肯定不保了，其实有些保险公司是能够酌情受保肿瘤患者的。但这些疾病事实及医疗历史一定需要如实披露。像我的客户中就有肿瘤患者开过刀后照样得到了保险公司的保险。这些都给客户家庭带来了安心和放心。

还有一些乙肝携带者往往也以为自己买不到人寿保险了，整天闷闷不乐。其实，从亚洲来的移民肝炎携带者非常多，只要合理申请应该问题不大。但如果不注意，转为肝炎后就比较麻烦了。所以说，有想法买保险的朋友可以多咨询咨询专业人士，也许您会有个不错的选择的。

由国际理财师标准理事会（FPSC）认证的特许金融规划师（CFP），是在投资，保险，税务行业唯一得到国际认可的专业人士。CFP会根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况，运用系统全面的金融、投资、税务、保险等方面的专业知识，为客户提供包括人寿保险在内的综合理财计划。

具体问题，建议咨询有资质的金融理财规划师与投资保险专才。保险法或保险公司的一些规定会不断调整，特别是关于保险中的投资问题、税务问题，建议您对有关条款完全明白以后再作相关决定。

（未完待续）★文章仅供参考，不作为您的决策建议，不对您的决策结果负责。

作者：谢亭恺William Xie，CFP，MBA，加拿大互惠基金投资DEALER分行经理，汇金金融公司总经理。电话：416-806-7768