（高倩轻松理财问答）Q. 我今年近70岁，自己的子女已长大成人，而且他们都有了自己的下一代，作为外公外婆的我们，在加拿大生活和工作多年，积累了一定的财富，很想为自己的外孙子女的未来作些什么，但又不知从何着手，从财务计划的角度来讲，我们都有哪些选择来帮助他们建立一个好的开端？

A. 大家知道加拿大有很多二十年前就已经移民的长者，他们在这几十年间积累了一定的财富，过着安稳的退休生活。他们的子女大多在加拿大出生或长大，并以成家立业。作为长者他们很想帮助子女尽快建立财富自由，他们可以从子女的保险和外孙子女的教育计划上着手。

我们首先讲教育计划，外祖父母可以以自己的名义为外孙子女开立一个RESP账号，他们是这个账号的拥有者，如果将来外孙子女没有读大学，他们还可以将自己的投资取回用于个人支配。再一个就是为子女购买人寿保险，大家知道保险是越早买越便宜，如果父母想帮助子女购买一份保险，那么无形中为自己的子女解除了个人收入保障的困扰，同时也为子女建立了一份稳定的退休收入。通常父母会为子女购买一份永久保险，并采取十年付清的方式来建立一个拥有现金值的长期保险。我们知道保险额和现金值都会复利免税增长，待子女二三十年退休时他们既为自己的子女积累了一笔财富，同时也为个人积累了一大笔退休金。

对这一拥有现金值的长期保险，好多人此有反对意见，因为这种保险要比一般没有现金值的同等保险贵很多，大多数的理财顾问建议客人购买普通保险，用多余的钱进行投资，这样你即对自己的投资有一定的控制，同时也具有很大的资金运用灵活性。理论上讲很有道理，但现实结果并不尽言，就以现在的投资市场而言，由于投资环境变化莫测，投资者往往无法遵循自己的投资原则，卖涨杀跌，到头来往往半途而废，投资的钱也变为乌有，和这种情形相比，保险有它特有的优势。你的保险一旦开始，大家通常都会像付房屋贷款一样按月付款，保险公司不会像你的投资公司那样按季度寄给你对账单，所以你也不会像看你的投资账单那样一时兴奋一是悲哀。也就是说在不受情绪影响的前提下你可以坚持原则并按计划投资。

这样就给大家提出了一个十分尖锐的问题，你知道自己是什么样的投资者吗？如果你对这一问题无法得到一个确切的答案，那么你很有可能是一个情绪化的投资者，也就是说你无法做到不管市场是涨还是跌， 你都会按部就班的按月加钱投资，或者当你的理财顾问告诵你现在的市场很低，是一个极好的追加投资的时机，你却由于害怕风险而急流勇退，如果你觉得自己是这样的投资者，那么保险对你来说也许是一个更好的投资选择。

专栏作者：高倩 （理财顾问，国，粤，沪，英语），欢迎大家电话免费咨询各种理财相关问题，我会针对您个人的实际情况为您制定一个有效合理的退休计划，电话：416-262-3806。