很多家庭都会为自己的房子、汽车及个人财物购买保险，但对人生最重要的生命和健康的保险却被许多人抛于脑后，不予投保。因为他们辛苦工作赚来的钱要立即用于要供房养车，支付各种帐单，生活中需要用钱的地方太多，而人寿保险和汽车保险差不多，每年花不少钱，花了钱，也看不到好处，每个月付出去的钱是白扔了。因此，人寿保险如果不象汽车保险一样需要强制购买，很多人宁可冒风险，能省则省，把人寿保险的费用当成是可以“省却”的开支。有的人认为保险固然重要，但现在没钱，等以后有钱再考虑吧。

为生命及健康投保，其实就是为维持自己生活方式的收入来源及赚钱能力投保。不妨抚心自问，万一突然离世，家人有能力维持目前的生活方式吗？万一患上危疾，谁来支付各项费用及照顾自己？

天有不测风云，人有旦夕祸福。无论你是未婚还是已成家立业，你都希望生命及健康能得道多助适当的保障。精明投保之道通过五个步骤可帮助你选择适合自己的人寿及健康保险。

第一步：物色合适的保险顾问 。 保险顾问对你能否作出明智的决定至关重要。因此，要物色让你放心及值得您信赖的保险顾问。而你选择的保险顾问不但要精通保险及投资，而且将来你的需要有变化时，该顾问会尽心尽力为你解决问题。

第二步：选择适当的保险。 保险种类繁多，除了各种人寿及危疾保险，还有伤残，长期护理等保障生活的保险。保险顾问需要为你解释不同类型保险的差异及保障范围，你也可能需要不同类型的保险才能确保你及家人的未来得当适当的保障。因此，对各类保险的作用有基本认识，有助于你作出明智的选择。

第三步：决定合适的保额。投保重要的环节之一是决定自己需要多大的保额。在这方面，保险顾问可以为你效劳。在详细了解你目前的财务状况和未来计划后，保险顾问会帮你填写一份分析计算表，帮助你决定需要多少保额。

第四步：选定合适的保费。 保险所付的费用必须符合你的预算， 保险顾问会与你一起制订一份你负担得起的保费计划，即适合你的经济能力而又令你支付得轻松。另外，还可通过其它的选择来帮助你降低成本保险费用。

第五步：挑选可靠的保险公司。保险公司也许看起来都一样，但在选择保险公司时候也应该作多方面的考虑。由于保单是一份往往需要履行的多年的合约，保险公司的历史和信誉如何、财务是否稳健、理赔是否便捷都直接关系到你的切身利益，所以必须要选择历史悠久，实力雄厚的公司，它日一旦要索赔的时候，也肯定你的保险公司能够履行合约。

(本文根据宏利保险相关资料编写。以上内容仅供参考, 不作为投Y建议，若需具体的建议，请咨询合格的投Y理财顾问)

作者：张进，MA，CFA，特许金融分析师，十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话：647-686-6898。