2009年4月以来，加拿大贷款利率进入了历史最低时期，2010年6月至9月，央行连续3次加息后，已经有8个月按兵不动了。低利率不仅意味着借款成本降低，同时可以借到的贷款金额也相应提高。最近两年多的低利率成全了很多自住房购房者和非自住房投资者。随着加拿大经济的日益好转，以及通胀率的提高，加息的风险与日俱增。该不该搭上低利率这班车赶快买房？以及如何寻找最低利率而又不会上当受骗呢？

为了搞清楚买房之后的实际开支，建议消费者认真填写一份预算表，加拿大政府网站为买房者提供了中文的预算表http://www.cmhc.ca/newcomers/pdfs/SimplifiedChinese/B6.pdf

还没有准备好20%首付款的消费者，该不该趁低利率的时机提早买房，这是困扰很多人的一个问题。笔者个人的意见是：要看消费者当地的地产和就业情况而定。以卡尔加里为例，同一套房子，2008年挂牌价格105万，2009年69万，2010年75万，2011年79万，3年的时间里，在市场价格起伏如此大的城市里，如果借款人只付5%首付贷款买房，一旦丢掉工作，又赶上房价下跌，最终的解决办法可能只有申请个人破产了。目前情况下，温哥华的房价也非常敏感，一旦有地震等自然灾害发生，虚高的房价很有可能出现崩盘式的下跌，如果首付5%，借款人会立刻成为负资产阶级。美国地产市场今天的局面，很大程度上是负资产阶级弃房而逃，银行被迫拍卖大量房产造成的。在地产价格不稳定的地区，建议消费者准备好20%以上首付再做买房决定。

再来说说什么是低利率。从专业人士的角度来看，对消费者适用的利率有两个，一个用于计算借款能力/金额，一个是给客户的折扣利率。例如，当客户申请浮动利率时，实际折扣利率较低，在P减0.8%至0.9%之间，但银行在计算偿债能力时会使用3年期固定利率的挂牌利率，或5年期固定利率的挂牌利率来计算申请人的借款能力/金额。即使申请人没有申请固定利率的按揭贷款，银行也会使用固定利率来计算借款能力。当消费者看到新闻，银行的固定利率提高了，就意味着可以借贷的金额会相应减少。此时，如果借款人选择浮动利率，实际的折扣利率不一定不好，笔者此前曾撰文来解释其中的奥妙。

很多消费者被五花八门的贷款广告搞的不知真假，甚至有些人来电话直接询问：是不是贷款利率没有最低，只有更低？这个问题不仅消费者感到困惑，即使是银行的工作人员也觉得很难解释。识别真假利率的方法很简单，只要问清楚两个问题就可以：1.是哪个银行的利率；2.是银行给的利率还是个人给的回扣。知道是哪个银行的利率，再查找其联系方式，自己去核实就是了。

如果是银行给的利率，一定要看到银行的书面批复文件。如果拿不到书面文件，建议消费者最好马上自己去联系银行，以免耽误房产交割。另外，华人社区有一个传说“我们业务量很大，能拿到批发利率，或我们和银行的关系很好能拿到优惠利率，你自己去申请拿不到好利率。”这种说法毫无根据。对银行来说，按揭贷款本身就是消费信贷，需要逐笔核算损益，没有“团购”或“包销”的经营模式。从网络上消费者反馈的信息来看，有些贷款中介采取收费或收押金的方式限制消费者的选择权，当消费者发现承诺的利率无法兑现时，已经发生了一定的成本，进退两难。

低利率，是好事也是坏事。低利率陷阱有大有小，正确了解自己的需求，不为蝇头小利所动，才能绕开这些陷阱。

作者：王红雨 加拿大房贷专家，电话：416-880-5089。