加拿大按揭和住房公司（CMHC）最近公布了今年的消费者调查报告。自1999年起，CMHC每年都会通过在线调查的方式，对消费者在住房和按揭贷款方面的情况进行问卷调查，并将调查结果公诸于众，供更多消费者参考和借鉴。

随着加拿大经济的逐步恢复，加拿大消费者更加倾向于买房自住，而不是租房。绝大多数（86%）最近买房的消费者相信，房产是理想的长期投资。这种看法并没有地域之分，几乎所有省份的被访者都有类似看法。投资房产并不是一件很快能做决定的选择，平均的调查和准备期在10-11个月。

在选择按揭贷款时，有一半（51%）消费者咨询按揭贷款专业人士，如银行和金融机构工作人员；另一半则向家人、互联网，以及地产专业人士求教。81%最近买房的消费者通过贷款专家或经纪获得意见或建议。四分之三的消费者了解了贷款条件和程序，超过40%的消费者获得了提前还款便利的解释和建议。除了专业人员之外，消费者还向律师、地产经纪，以及验房师咨询按揭贷款常识。

消费者获得按揭贷款资讯的途径各不相同。22%的消费者几乎只从互联网获取信息；35%的消费者只通过非互联网的渠道获得信息；其余43%则同时从这两个渠道获得资讯。大多数消费者（66%）认为从银行获得的资讯最有价值。上网的消费者，有67%曾登陆某金融机构的网页去了解按揭贷款细节；其他按揭贷款和房地产经纪的网站也有一定参考价值。75%的消费者使用在线计算器计算按揭贷款月供款；45%的消费者使用在线自我评估程序来计算自己的借款能力。本次调查发现，有11%的消费者使用社交媒体来了解按揭贷款，与前次3%的调查结果相比，有了很大变化。

大多数消费者主动争取最好的按揭贷款合同，并对自己的选择充满自信。76%的消费者研究过贷款的条件和细节；65%的消费者独立地比较过不同金融机构的利率和产品；60%的消费者通过协商取得比挂牌利率更好的合同；51%的消费者比较过2个以上的贷款机构；48%的消费者曾考虑过两个以上的贷款方案。最近买房的消费者在作出最后决定之前平均考虑5个星期，而第一次买房的消费者则需要更长时间考虑，平均需要7周时间。经过这些努力，88%的消费者认为自己已经了解了贷款合同，并认为自己找到的是最好的贷款。

调查显示，消费者对原贷款机构的忠诚度相当高。89%到期续约的消费者选择原贷款银行；68%的消费者在重做按揭贷款时，亦选择原贷款银行。57%的消费者从自己开户的主办银行申请按揭贷款，这一比例比去年的调查结果高了9%；再次买房的消费者，依然向原贷款银行申请新按揭贷款的比例，从去年的58%提高到今年的69%，增幅高达11%。

通过贷款经纪承办按揭贷款消费者，比例为23%。消费者大多倾向于加速还清按揭贷款。75%的消费者认为尽快还清按揭贷款对家庭非常重要，只有还清了贷款才会觉得有安全感。最近买房的消费者中39%的借款人将按揭贷款的月供款设置为高于最低还款额；20%的消费者已经使用了加速还款便利提前加速偿还按揭贷款。

对于家庭财务计划的管理，绝大多数消费者进行了认真的思考和计算。80%的消费者对家庭财务状况进行了整体评估；71%的消费者对加息后的影响进行了预测；69%的消费者考虑过一旦失去工作会如何处理。大多数消费者对按揭贷款进行了仔细研究：80%的消费者研究过银行的贷款条件和细则;88%的消费者理解了按揭贷款承受能力问题;81%的消费者采取了不同的家庭储蓄计划。;39%的消费者计划在贷款到期续约时缩短还款期

从上述消费者调查报告的主要内容来看，加拿大按揭贷款消费者是相当成熟的。在买房和贷款方面采取了积极和谨慎的态度。目前很多舆论认为加拿大的地产过热，房价出现了泡沫，但是从消费者的心理准备和具体操作来看，并非一时冲动或存在投机和恐惧心理。买房自住既是生活需要，也是一项长期的家庭投资。住房，做为一种有使用价值的资产，已经被广大消费者视为最重要的家庭财产和投资。如果说美国的房地产在经济衰退之前存在着侥幸、投机和贪婪的话，加拿大的地产市场始终是以需求为动力的健康市场。

很多人预计甚至盼望加拿大地产出现崩溃，是不现实的。如果房屋价值出现大幅贬值，则加拿大消费者的财富就会大幅缩水，这是任何人都不希望看到的。然而，任何国家的房地产市场都不可能只涨不跌，市场的起伏和调整是正常和必要的。作为普通消费者，我们不能控制房价和利率，但至少我们能够未雨绸缪，为自己的家庭做好财务计划，在充分了解贷款产品的情况下，为自己制定一个切实可行，留有空间的家庭预算，无论房价涨跌，利率升降，保护好自己的资产，控制好财务风险是最重要的。

作者：王红雨加拿大房贷专家电话：416-880-5089