俗话说“三十而立”，三十岁是成家立业的适当时机，虽说现在很多人都晚婚晚育，但是三十岁已经不再年轻，这点谁都不会否认。很多年轻人喜欢玩，不到三十岁都不会考虑成家的问题，认为一个人要足够成熟才能知道什么适合自己，这也有道理，但是立业则不然，不管从事业发展角度还是从投资理财角度来看，一个人积累财富的时段开始得越早越好，也就是说，“成家”可以晚些，“立业”却须及早。

我们来做一个简单的人生规划。假设一个人二十五岁完成高等教育开始工作，六十五岁退休，那就是他有四十年时间工作挣钱。那他什么时候买房子合适？现在的贷款期限一般最长是30年（个别贷款机构还可以做到40年），首付至少20%可以不用买保险而且容易贷到款，这样算起来，他最起码要在三十五岁以前就要攒够首付，才来得及在他退休之前把贷款还清。

这样看起来很容易，但是三十岁左右的人其实心里明白，这个规划已经很乐观了，很多人熬到三十，也许连一份自己喜欢，收入又不错的工作都还没找到。没有稳定的工作，往往很难有积蓄，没有经济基础，即使有结婚对象也不敢贸然成家。唯一可以安慰的是自己还年轻，还有时间，面包总会有的，牛奶也总会有的。

但是真的还有时间吗？我们还没算结婚的费用、养孩子的费用、赡养父母的费用、养老的费用，还有生病、失业、意外的风险。把这些因素都考虑进去，用四十年时间来挣钱去应付这所有的花销，其实并不宽裕。当然，不排除有人很会投资理财，或者建立了成功的事业，成为富豪，这些都不在话下了。不过，曾经风光无限后来生意失败甚至破产的例子也比比皆是，我们还是研究一般情况，稳妥一点。

加拿大Manulife银行做过“债务自由调查”（Debt Freedom Survey），在30至39岁之间的房屋贷款人当中，有超过40%的人希望在自己50岁之前还清贷款，然而现实情况是，只有7%的人有能力在40至49岁之间还清贷款，16%的人在50至59岁之间还清贷款，也就是说，剩下77%的人，都要到60岁以后才能还清债务，这样看来在65岁退休之前能把债务还清就已经很不错了。

所以时间一点都不宽裕，哪怕对二十五岁的人来说。二十五岁开始储蓄，以平均年收入5万来算，每年储蓄1.5万，三十五岁的时候就有15万，其中10万用来做首期买房子，5万用来结婚生孩子。剩下的三十年除了供房子和自己的花费，还要养孩子、养父母、养老，生活中还有很多不可预测的开销和风险，这样算起来，不但不宽裕，简直就紧巴巴。

这就是为什么“立业”越早越好。二十五岁到三十岁的年轻人可以考虑先“立业”，后“成家”。“立业”可以是建立事业，也可以是投资物业。结婚一定要找到合适的对象才能结，不然婚姻不幸造成的伤害太大了，包括导致不少离婚的人陷入财务困境。但是买了房子以后发现不合适还可以再换，房价长期看永远是上涨的，尤其是好地点的房子。如果不着急套现还可以不卖，只要控制住风险，未雨绸缪规划好财务安排，就不会对日常生活造成影响。

更重要的是及早置业可以帮助年轻人及早实现人生的计划。有目标才有动力，人生规划除了职业的规划以外，理财投资的规划同样重要。能够在三十岁之前拥有自己的住房，五十岁之前还清债务，六十岁之前实现财务自由，不需要再工作，环游世界，做自己想做的事情，这是很多人的梦想。为了达成这样的梦想，我们应该从二十岁开始，就要考虑什么时候置业。

当然，如果不幸已经三十了还没有“而立”，也不要灰心，人生积累的财富除了金钱以外，还有经验。三十岁的理财经验肯定优于二十岁，这时候急起直追也还来得及，关键是要抓紧机会，不能再浪费时间，不然等到四十岁，未来的负担和风险日益加重，置业的顾虑多了很多，一辈子想拥有个比较理想的自己的房子的愿望，恐怕真的要成为梦想了。

作者：土旺（全职房地产投资人）
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