I. 什么是退休规划？

* 订立退休储蓄计划，确保退休后有足够的收入安享退休生活。

* 事实上，退休规划是人生最重要的财务规划。

II. 为什么要做退休规划？

* “规划的力量”：

一份汇丰银行今年的全球调查显示，有规划的人明显享有“规划的好处”，在财务方面有实质的得益。

* 平均来说，有规划的加拿大人所聚积的财富，比没有规划的人多出两倍半 (245%)。而且他们还享有很多无形的好处，比如对退休生活更乐观。

* 除订立计划外，寻求专业意见也会明显得益。一般来说，愿意寻求专业意见的人士，会拥有更丰厚的财产。

* 总的来说，愿意倾听专业意见和制订财务计划的人，最有机会享受惬意的退休生活。及早计划有很多好处，不仅有更多退休储蓄产品可供选择，而且对退休的前景也更乐观。

* 加拿大人似乎忽略了“规划的好处”。有65%的加拿大受访者表示没有为将来订下财务计划。

* 事实上，加拿大人很明白储蓄对退休的重要。在回答什么因素能令退休生活快乐时，无需为金钱担忧是首位的答案(74%)。

* 担心退休生活费的加拿大人，有63%表示最大的原因是储蓄不足。

* 退休是工作生涯的终点，又是享受余生的起点：

随着人的寿命不断延长，从退休到人生的终点不再是从前的“风烛残年”，而是享受人生的重要阶段。想要过有尊严有乐趣的退休生活，光靠政府的养老福利或救济是远远不够的，也不能依于子女，而要靠工作期的持续积累，建立自己的退休基金。

III. 退休规划的步骤

* 确定退休生活方式：何时退休；想过何种退休生活；是否留下丰厚遗产。

* 估计退休后的财务需求：基本生活开支；居住；交通；衣食；保健；财务支出；生活品质开支；休闲娱乐；旅行度假；礼物；慈善捐赠；遗产安排；

* 订立退休储蓄计划

* 执行退休储蓄计划

* 定期检讨退休储蓄计划

IV. 退休储蓄风险

通胀风险：长期的通胀影响会严重削弱退休储蓄的购买力。以3%的通胀率为例，20年后$1000的购买力，只相当于今天的$554。

保健风险：已知和未知疾病产生的大笔医疗护理支出，可能会严重威胁退休储蓄的持久能力，从而使退休收入不能如预期那样维持终身。

市场风险：退休后，从退休储蓄投资组合提取退休金的比例和次序，也会严重影响退休储蓄的持久能力。比如，若在退休早期遭遇跌市，会严重影响将来退休金的多少和持续时间的长短。

长寿风险：人的寿命在持续延长。对退休储蓄来说，比预期长寿是一种风险，意味着退休金不能持续终身。

V. 退休收入来源

* 政府养老福利：

– OAS (Old Age Security)

– CPP (Canada Pension Plan) /QPP (Quebec Pension Plan)

– GIS (Guaranteed Income Supplement)

* 公司养老金：

– RPP (Registered Pension Plan)

– DPSP (Deferred Profit Sharing Plan)

* 个人退休储蓄：

– RRSP (Registered Retirement Savings Plan)

– 非注册投资：GICs, 债券, 股票, 基金, …

– 物业(Property)

– 年金(Annuity)

– 其它：IRP, GMWB, …

VI. 退休规划的基本原则

* 退休储蓄应尽早开始，越早越轻松

* 在退休资产的配置方面，以有保证的养老金或退休金应付基本生活开支，以回报较高但无保证的投资应付弹性较大的生活品质开支。

* 坚持分散化长期投资

作者：洪瑞，本文与你分享的理财知识和见解，不构成任何购买和投资建议。如你有RRSP及退休计划方面的具体问题，欢迎致电作者垂询：416-428-7659。如果你的问题有代表性，我们将在下期的RRSP问答中作答。