人生活在这个世界上，和钱打交道是免不了的。怎样处理这些钱财，就是每个人自己的个人理财之道。有些人请专家理财，有些人自己理财，其实无论是自己还是请专家理财，最重要的就是要科学理性地打理自己的钱财。笔者在自己的理财生涯中，总结出了以下的一些误区，希望读者朋友看了以后，能尽量避免，更好地打理自己的财务。

1。把投资和理财混为一谈。这是最多人容易进入的一个误区。我们常讲的理财，一般包括现金/债务管理，退休规划，遗产规划，投资规划，风险管理及税务规划。投资只是个人理财的一个方面，而不是全部。一个好的理财规划当然少不了投资规划，但却远远不止是投资规划。他应该是一个全面的规划，是你现有的财务状况的一个全面分析。

2。忽视风险。风险管理是理财规划的最优先要考虑的问题，但我们中的大多数人却往往忽视这个问题。风险管理一般来说有两层意思：一是有没有一个家庭紧急资金计划。我们都知道，在加拿大很多交易的时间是两个工作日，你想过没有，如果没有一个紧急资金，万一哪天你要一大笔钱，怎么办？卖mutual fund？对不起，要两天后才能拿到钱，卖房？那要更长的时间！我们建议的紧急资金应该是家庭的6个月的开销。当然，你也可以开一个line of credit以作紧急资金的来源。第二层的意思则是家庭成员的意外。这层实际上就是保险了。如果作为家庭的主要挣钱者，你们一家的稳定实际上基于你的挣钱能力，如果有什么意外发生，家庭就会承受巨大的痛苦。那么，为什么不花很少的钱买一个保险呢，如果现金流有问题，买一个term-10的保险，每月也就花你几天的零花钱而已。！！

3。忽视成本。我们都知道，投资就是用一笔钱来赚钱，可是，你想过没有，你的这笔钱也是有成本的。在我的理财生涯中，我最经常问客户的问题就是：你知道你这笔钱的成本吗？你们知道他们怎么回答吗？他们大多数人告诉我，这是我的钱呀，怎么会有成本？真的是这样吗？我们假设一个人有房贷10万，他现在还有mutual fund 5万，读者朋友，跟我一起算一下他这5万的mutual fund的成本吧。只有知道成本了，我们才能讨论什么样的投资是最合算的呀！现在，假设他的mortgage rate是5%，他的边际税率是40%，好了，现在这5万元钱，我们就有两个选择，一是还贷。如果还贷他能赚多少钱呢？显然就是mortgage rate 5%，但是，别忘了，mortgage的还贷是税后的，也就是说，这个5%相当于税前的8.3%。现在他投mutual fund，如果回报不到8.3%，这笔钱还不如去还mortgage，所以我们说这个8.3%就是这笔钱的机会成本。读者朋友，你这样算过你家里的每笔钱的机会成本吗？如果算过，你的这些钱赚的回报大于了他们的成本吗？如果回报还低于成本，赶紧行动吧，因为你在亏钱啊！！！

4。不重视现金流管理。作为一个专业的理财师，我们在作财务规划时，首先总是从现金流开始的。读者朋友们，你算过你的家庭每月的现金流量吗？是进大于出还是出大于进？是每月有计划的还是每月用到哪里算哪里？

5。忽视目标管理。理财实际上是一个很严谨的理性的过程。我们应该先有目标。比如想60岁退休，或者想三年后买房…，然后再来制定计划怎样实现，而不是相反。我见过的人中，有些人告诉我，他们没有目标，反正每个月有点钱就存下来，如果有余钱就早点退休，没余钱就晚点退休…。，这是典型的没规划的理财类型。我们四川有句俗语：走到哪里黑就在哪里歇。如果把这个用在理财上是十分的不对的，我们应该知道天黑时在哪里歇！而不是漫无目的。

（未完待续）

作者：唐鹏，MBA，CFP，Investors Group资深理财顾问。查询电话：416-318-8846，理财信箱：[email protected]