多伦多华人作家协会

（星星生活专栏作者：黄启樟）一般打工仔月入都是固定的，但衣食住行却没有一项不需要花，稍有疏忽，便会入不敷出。很不容易才省下一点钱时，却又不知把它存放到哪里好。目前银行付给存户的利息几乎等于零，敌不过通货膨胀，所以定期存款似乎不是个聪明的选择。

退了休的人纵使身边有点储蓄，也会为它感到烦恼，因为理财不当，这些财富很容易蒸发掉。把它存放到银行作为定期储蓄似乎是万无一失的选择，但银行倒闭的事亦间有所闻，尤其在一些管理不善的国家。加拿大的银行由于受到政府严密的监管和业内之自律营运，银行破产的事似乎很久未发生过。除此之外，存户也受到定额的法律保障。在缺乏其他投资途径时，定期存款成为较安全的选择。问题是当前的利率是这么的低，除非是大额的存款，利息收入不足以应付日常生活的支出，烦恼就此产生了。

当定期存款不能解决问题时，你便转向一些投资顾问求助；他们会鼓舌如簧说买股票可保值又可生财，然后提出一些富丽堂皇的基金组合供你选择。因经不起美丽远景的诱惑，你便把终身的储蓄交由这些投资专家代管。当股市旺盛的时候，这些基金的价格会跟随股市上升；反过来说，当股市下降时，基金价格的跌幅可能比股市的跌幅还大，逆流而上的是百中无一的少数。误信专家而所托非人的例子多得不可胜数。据我记忆所及，孤注一掷地把全部资金购入某加拿大高科技公司的股票，最后弄到血本无归的大有人在。投资股票的风险可想而知。

投资股票既然风险那么大，购买黄金保值又如何呢？黄金是死物，既不能生息，还要保管，而保管又需费用，这些都是投资黄金的弊处。黄金的价格会随供求而上落，加上投机的因素，很难捉摸。根据过往的纪录，时局动荡不安，金价会升，反之金价可能会跌。根据传统的智慧，黄金是用来作保值的工具，不应投机炒买。持黄金保值只是不愁温饱的人的奢侈考虑，一般人哪里来这笔额外的资源？

既然购买黄金是不切实际的考虑，哪么购房赚取租金来维持生活又是否可行呢？加拿大房市一直稳步上升，房价保持不跌是全赖贷款购房的利息低，市场流动资金充沛的缘故。这个现象不可能永久不变。当利率上升，买家裹足不前，房价便会回落，甚至下泻。这种情况以往发生过，难保历史不会重演。除了这风险之外，在加拿大做个小业主也面对很多烦恼：租户欠租赖账，屋宇维修，物业税不断在加，租金又不能随便提升，凡此种种不足为外人道，只有当事人才能体验个中之滋味。

退休后身边有点储蓄本属可感到欣慰的事，但如何妥善处理，却成为难度极高的课题。我们千万要小心，步步为营，才不至误闯禁区，后悔莫及。