如何通过额外付款来加快分红保单的财富积累并使保单更安全？

我们知道，像U.L保险一样，分红式保险或盈利报酬式保险（以下简称W.L）除了基本保费以外，也有一个额外延税投资空间。投保人除了支付规定的基本保费外，还可往保单里额外付款以加快财富的积累，同时可使保单更安全。只要额外付款额没有超过允许的最大额度，他在保单里的投资增值就是延税的。当然，两种类型的保险的额外投资空间大小是很不一样的。U.L每年的额外投资空间一般是其基本年保费的3-5倍，但W.L的年度额外投资空间最大不会超过其基本年保费，这是因为U.L的基本保费只是基本的保险成本，不含投资，所以它给的投资空间比例较大；而W.L中的基本保费中已经含有大部分投资，所以它所给的“额外”投资空间就相对较小。

另外，同是投资型保险W.L，有的公司所给的额外投资空间较小，最大允许额一般只有其年基本保费的30%-68%, 视购买的基本保额和被保人年龄的不同而不同，还与被保人是否抽烟有关。例如：一个25岁的男孩（不吸烟）购买25万初始保额的Canada Life的Estate Achiever Max20，他要支付的基本年保费为4520，允许的最大额外投资额度为3088。3088/4520=68%；如果是一个40岁的男人（不吸烟）购买相同的保额，则这个比例为4208/6753=62%；若吸烟，则该比例降为：3180/7190=44%。吸烟人士由于生命风险较高，一方面保险成本增加（从而使总的基本保费增加），另一方面被保险公司准许的最大额外投资额度也相应减小，这“一增一减”，就让这个比例明显降低。

相对于其它大保险公司，Manulife的W.L产品的额外投资空间最大，几乎与其基本年保费持平。例如，同样一个40岁的男人，不吸烟，标准3级身体，购买25万初始保额的Manulife的15 Pay W.L，所需支付的基本年保费为7220，所允许的最大额外投资额为6903， 两者相比为：6903/7220=96%。

有时投保人为了加快付款和增值，可能会很看重这个额外付款空间，因为他可能需要每年往保单里放入更多的钱来作为一种安全、稳妥的资产配置方式之一，更重要的是这样可以加快财富的增值速度、提高回报率，同时也使得付款更灵活，保单更安全。  例如，有的人40来岁虽还算年轻，但需要提前退休用钱；有的人已经50多岁了，需要加快付款，以便在65岁退休时有一个可观的回报。再如，有的投保人担心将来可能因资金周转不过来而使得付款有困难，但现在又有多余的闲钱可以多付一些到保单里。上述这三种情况都需要考虑利用额外投资空间。下面举个具体例子来说明：

例如: 陈先生今年45岁，希望在60岁提前退休时每年可从W.L保单里提取一笔可观的钱用于补充退休收入。假定他购买25万的Manulife的15年保证付清的W.L产品，若每年只付基本保费$8347，15年共付$12.5万，从60岁开始以保单抵押方式用款（假定年盈利报酬率按7%不变、 贷款利息按5%不变、贷款控制比例按75%），一直用到84岁，则每年可免税使用$1.1万，25年共可使用：$1.1×25=$27.5万，假定85岁身故，则还可留下$38.6万的免税资产给孩子，总回报为：27.5+38.6=$66，回报率为：66/12.5=5.3倍。

如果他每年将最大额外付款额度都用上，则每年总付款为$16097，计划付10年，共需付款：10×16097=$16.1万。采用同样的方式从60岁开始用钱，用到84岁，则每年可免税使用$1.7万，25年共可使用：1.7×25=$42.5万，假定85岁身故，则还可留下$55.7万的免税资产给孩子，总回报为：42.5+55.7=$98.2，回报率为：98.2/16.1=6.1倍。投保人通过充分利用每年的额外付款额度，不仅使每年可用的退休收入增加，也使总回报率得以提高，同时，更使得付款更灵活，保单更安全。陈先生如果每年都付基本保费再加最大额外付款，则只需7年就可保证付清了，然后保单终身有效，无任何后顾之忧了；陈先生如果资金较紧张，则只需付基本保费即可；如果资金更紧张，他可以连基本保费也暂时停付，在停付基本保费的年份，保单会自动用以前支付的额外付款来付款，从而可以让保单继续保持在安全的有效状态。

（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）