（超级生活/晓晨）加拿大很多房主现在都成了“房奴”。利率不断上升给浮动利率抵押贷款借款人带来了越来越大的压力，在某些情况下，这些房主的摊销期被推迟了几十年。

但人们真的可以活到70年、80年甚至90年以后来还清房屋贷款吗？《金融邮报》的专栏作者，经济专家Ian Vandaelle指出，摊销期变90年可能纸面上的数字，但许多人真的将面临“负担能力的灾难”。

**“摊销”期到底是什么

从本质上讲，房屋的抵押贷款和摊销期是房贷中的2个概念。

您的五年期抵押贷款是一份合同，规定您与银行商定的未来五年的利率。但很少有人能够在这么短的时间内支付房屋贷款的全部费用。这时候，摊销期就出现了——即按照您选择的速度全额还清抵押贷款所需的时间。

通常，加拿大的摊销期为25年，如果首付低于20%，则该数字是强制性上限。

虽然购房者可以选择较短的摊销期，这意味着每月还款额较高，但加拿大贷款机构通常不会提供超过30年的摊销期，即使对于首付20%的人也是如此。然而现在的情况是，由于利率猛涨，很多人的摊销期都自动延长了。

另一方面，就抵押贷款合同而言，五年是标准，这意味着您每五年与贷方重新协商一次利率。在每次重新谈判时，您也可以修改摊销期限，本质上是期望摆脱债务的移动目标。

值得注意的是，并非每个国家是都这样。在美国，房主可以锁定25年或30年摊销期的抵押贷款合同。

**90年摊销期到底怎么回事？

在利率飙升后，有些浮动利率房主的摊销期自动延长了几十年。

曾有网友在论坛求助说，“抵押贷款顾问通知我家，房贷月供由于利率上涨已从$3500增加到$4700，他告诉我由于利率不断上涨，所以导致了更高的月供。然而我们的还款期限现在也翻了一番！从30年增加到60多年。”

在中文社交媒体上，也就有很多华人房主吐槽。有人表示，“贷款摊销期自动变成了69年！活不到100岁咋整？”

近日，甚至有人爆出自己摊销期已经长达90年。

对此，Vandaelle表示，这些借款人实际上没有90年的时间来偿还抵押贷款，只是纸面上看起来是这样。绝大多数浮动利率抵押贷款借款人（根据加拿大央行的数据，其中约四分之三）拥有固定还款额的浮动抵押贷款。

在这些情况下，每月抵押贷款付款是静态的。但当利率上升时，每月还款中用于偿还本金的部分就会减少，而用于支付利息的部分则会增加。您支付的本金越少，有效摊销时间就越长，这就是为什么会出现长达90年的摊销期。

FixOrVariable抵押贷款规划师Rob McLister表示，很多情况下，虽然摊销期自动延长，但当您的合同期限到期并且您必须与银行重新谈判时，摊销期将恢复为更正常的期限。

“一旦抵押贷款到期，您续约的贷方通常会调整还款额，让您回到合同摊销的轨道上，”他说。“所以，如果一开始是五年期抵押贷款和25年摊销期，而“纸面”摊销期增加到了70年，那么五年后续约时的新付款将基于20年摊销期。这是假设您没有额外付款或再融资。”

但这也意味着续签后房贷会月供大涨。

**明年起大批房主月供暴增

这一切都取决于何时续签房贷。疫情爆发初期，房屋销售量激增，抵押贷款发放量激增，这意味着2025年和2026年将出现许多续贷。

McLister警告说，如果届时利率不下降，那么加拿大人可能会面临大幅增加的付款。

“到期时较高的利率和摊销减少对某些人来说是一场负担能力灾难。这就是为什么人们对2024年至2026年的房贷续签潮那么担忧。除非利率下降，否则许多人的付款将增加35%至50%，甚至更多。”

就在上个月，BMO、TD和CIBC加拿大三大银行首次透露的大约20%的住宅抵押贷款借款人进入负摊销。

这些房主的房贷余额正在不断增长，因为这些房主每月房贷付款再也无法覆盖每月所欠的利息。