上篇我们谈了家庭理财的一些困惑，接下来我们谈一谈家庭理财的几个原则：

一.充足的CASH FLOW原则

一般家庭的易变资产包括现金、外币、银行存款、较易变现的债弧⒐善薄⒒平鸬取Ｕ庑┛钕畹淖芎妥詈糜Φ髡到足以应付6个月生活中的各项支出。这样在面临任何家庭收入突然中断出现危机时，仍有较为充裕的资金面对困难。

二.风险管理的原则

一方面，它是指如果家庭主要收入者发生严重事（变）故，如伤、病，甚至死亡等，家庭经济生活所能维持的生活质量和时间长度。解决这种问题的最佳办法就是各种人身保险。另一方面，它是指一旦家庭财产在不可抗力情况下受到重大损失时能及时补偿，这种问题的最佳解决办法就是财产保险等。保险的原理就是运用概率论的大数法则通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保证。

三.专家理财的原则

理财我们可以通常分为生活理财与投资理财两个层面。生活理财是指人们在衣、食、住、行、教育、养老等生活必须消费等方面所进行的财务规划和管理，属于较低层次的理财服务。投资理财则主要是为客户提供确保其资产保值与增值的服务，更能体现出理财师在信息量上的丰富性和完整性，以及在理财技巧和资金运用能力等方面的优势之所在，属于高层次的理财服务。

专家理财涉及面广，不仅限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，熟悉房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面；这就要求相关人才必须具备极其专业的经济学、金融学、投资学、税法等方面知识，对当前经济走势、各行业增长、股市走向等都有很强的分析预见能力,这实际上要求的是既熟悉银行业务，又精通保险、外汇、证券交易等金融业务的全能型、专家型金融人才，甚至是各种专家的组合。

因此，专家理财的原则是以满足客户现时需求或潜在需求为根本出发点的一种以提供尽可能全面金融知识为前提的专家顾问服务。这种服务过程是完全站在客户立场上的金融营销；而不是简单地产品推销。

作者：谢亭恺，南京大学MBA；杨凡，西安大略大学IVEY MBA (本篇文章仅供参考，有需财务决定，请咨询您自己的专业理财顾问。)